富爸爸财务自由之路

chaok123

富爸爸财务自由之路
作者：[美]罗伯特•T•清崎 莎伦•L•莱希特
富爸爸
财务自由之路
作者：[美]罗伯特•T•清崎  莎伦•L•莱希特
________________________________________
    富爸爸曾经说：“没有财务自由你
就无法真正获得自由。”他还说：“自
由是有代价的。”     
            
    本书谨献给那些愿意付出这个代
价的人。                           

序言
您位于哪个象限？
这个象限适合您吗？
  
  
　　在财务方面，您自由吗？如果您在生活中时常遇到财务方面的问题并且因困惑而无法做出必
要的选择，那么您将发现这本书正是为您而写的；如果您想控制您今天的所作所为，以便改变您
未来的财富命运，这本书将有助于您设计出具体的行动方案。下面请看一幅典型的现金流象限图
：

象限图中每个字母所代表的含义：
E代表雇员
S代表自由职业者
B代表企业所有人
I代表投资者
    我们每个人都至少位于现金流象限图四个象限中的一个，我们所处的位置由我们的现金来源
决定。我们中很多人靠薪水生活，属于雇员，而另外一些人则是自由职业者。雇员和自由职业者
都位于现金流象限的左边，那些从自己拥有的企业或投资中获得现金流的人则位于现金流象限的
右侧。
　　本书描述了商业世界中的四种不同类型的人：他们是谁？处于不同象限的人具有哪些特征？
本书将回答这些问题并帮助您确定您在象限中所处的区域。当您决定选择自己的通向财务自由的
道路时，这本书还会帮助您制定一个计划，使您在未来能够成为您想成为的人。当然，财务自由
在四个象限中都能够实现，只不过“B”或“I”的技能将使您更快地实现您的财务自由。从这个
意义上说，每一个成功的“E”都应该努力使自己成为一个成功的“I”。
  
　　长大后，你想干什么？
  
　　这本书在很多方面可以说是我的《富爸爸，穷爸爸》一书的续集。《富爸爸，穷爸爸》一书
讲述了我的两个爸爸给我的关于金钱问题和生活选择的不同建议。这两个爸爸，一位是我的亲生
父亲，另一位则是我最好的朋友的父亲；一位受过良好的教育，另一位则在高中时期就辍了学；
一位是一贫如洗，另一位则腰缠万贯。
　　每当有人问我“你长大了想干什么”时，我那有学问但贫穷的爸爸总是提醒道：“上学，考
高分，然后找一份稳定的好工作。”
    他向我建议的实际上是下面这样一种生活道路。


　　穷爸爸建议我将来做一名高薪雇员“E”，或者是一个高薪自由职业者“S”，例如医生、律
师或者会计师。我的穷爸爸非常关心稳定的薪金、各种福利和职业保障，这就是为什么他成为一
名高薪政府官员――夏威夷教育部总督学的原因。相反，我的富爸爸虽然没有受过太多专业教育，
却提出了完全不同的看法：“上学，毕业，开办企业，做一名成功的投资者。”
    他在提倡下面这样一种生活道路。


　　《富爸爸，穷爸爸》一书描述了我按照富爸爸的建议所经历的智力、情感和学习的过程。
  
　　这本书为谁而写
  
    这本书是为那些想改变自身所处象限的人们而写的，它尤其适合于那些现在是“E”或“S”
而正打算成为“B”或“I”的人们。这本书也是为那些准备抛开职业保障并开始寻求财务保障的
人们而写的。尽管这个过程并不是一次轻松的生活之旅，但是我相信旅途尽头的奖品值得人们选择
这次旅行，因为这将是实现财务自由梦想的一次特别旅行。
　　在我12岁的时候，富爸爸曾给我讲过一个简单的故事，就是这个故事一直引导着我获得了巨
额财富并最终取得了财务上的自由。这个故事充分体现了富爸爸对现金流象限左边的“E”和“S”
与右边的“B”和“I”之间的不同之处所持有的独特看法。
　　故事是这样的：
　　“从前有一个奇异的小村庄，村庄里除了雨水没有任何水源，除此之外，这里可是人们生活
的好地方。为了根本性地解决这个问题，村里的长者决定对外签订一份送水合同，以便每天都能
有人把水送到村子里。有两个人愿意接受这份工作，于是村里的长者把这份合同同时给了这两个
人，因为他知道，一定的竞争将既有益于保持价格低廉，又能确保水的供应，必要时还可以互相
补充。
　　得到合同的两个人中有一个叫艾德，他立刻行动了起来，他买了两只镀锌的大号钢桶，每日
奔波于1里以外的湖泊和村庄之间，用他的两只桶从湖中打水并运回村庄，再把打来的水倒在由村
民们修建的一个结实的大蓄水池中。每天早晨他都必须起得比其他村民早，以便当村民需要用水
时，蓄水池中已有足够的水供他们使用。由于起早贪黑地工作，艾德很快就开始赚到了钱。尽管
这是一项相当艰苦的工作，但是艾德很高兴，因为他能不断地赚钱，并且他对能够拥有两份专营
合同中的一份而感到满意。
　　另外一个获得合同的人叫比尔，然而令人奇怪的是自从签订合同后比尔就消失了，几个月来，
人们一直没有看见过比尔。这点更令艾德兴奋不已，由于没人与他竞争，他赚到了所有的水钱。
　　比尔干什么去了呢?原来比尔没有像艾德那样也去买两只桶，相反，他做了一份详细的商业计
划，并凭借这份计划书找到了四位投资者，和他一起开了一家公司，并雇用了一位职业经理。6个
月后，比尔带着一个施工队和一笔投资回到了村庄。花了整整一年的时间，比尔的施工队修建了
一条从村庄通往湖泊的大容量的不锈钢管道。

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　　在隆重的贯通典礼上，比尔宣布他的水比艾德的水更干净，因为比尔知道有许多人报怨艾德
的水中有灰尘。比尔还宣称，他能够每天24小时，一星期7天不间断地为村民提供用水，而艾德却
只能在工作日里送水，因为他在周末同样需要休息。同时比尔还宜布，对这种质量更高，供应更
为可靠的水，他收取的价格比艾德的价格低75%。于是村民们欢呼雀跃，奔走相告，并立刻要求从
比尔的管道上接水龙头。
　　为了与比尔竞争，艾德也立刻将他的水价降低了75%，并且又买了两个桶，开始一次运送四桶
水，为了减少灰尘，他还给每个桶都加上了盖子。为了提供更好的服务，他雇用他的两个儿子为
他帮忙，以便通过倒休在夜间和周末也能够工作。当他的儿子们要离开村庄去上学时，他深情地
对他们说：
　　‘快些回来，因为有一天这份工作将属于你们。’由于某种原因，他的儿子们上完学后没再
回来。艾德不得已雇用了帮工，可又遇到了令他头痛的工会问题。工会要求他付更高的工资，提
供更好的福利，并要求减轻劳动强度，允许工会成员每次只运送一桶水。
　　此时，比尔却在思考：如果这个村庄需要水，其他有类似环境的村庄一定也需要水。于是他
重新制定了他的商业计划，开始向全国甚至全世界的村庄推销他的快速、大容量、低成本并且卫
生的送水系统。每送出一桶水他只赚1便士，但是每天他能送几十万桶水。无论他是否工作，几十
万的人都要消费这儿十万桶的水，而所有的这些钱便都流入了比尔的银行账户中。显然，比尔不
但开发了使水流向村庄的管道，而且还开发了一个使钱流向自己的钱包的管道。
　　从此以后，比尔幸福地生活着，而艾德在他的余生里仍拼命地工作，最终还是陷在了“永久”
的财务问题中。故事就这样结束了。”多年来，比尔和艾德的故事一直指引着我，每当我要做出
生活决策时，这个故事都能给我以帮助。我时常问自己：
　　“我究竟是在修管道还是在运水？”“我只是在拼命地工作还是在聪明地工作？”正是因为
对这些问题的不断地提出和回答使我最终获得了财务自由。
　　这就是本书所要讲述的内容，它将告诉你如何成为“B”和“I”。它适合于那些已经厌烦了
“运水”，而希望修建一条能够让现金流入自己钱袋而不是流出自己钱袋的管道的人们。
   
　　本书分为三部分
   
    本书第一部分描述了分别处于四个象限的人们之间的重要差别。它说明了为什么特定的人注定
落在某些特定的象限内，他们通常原地不动却认识不到这一点。这一部分还将帮助您识别您现在处
于哪个象限，以及预期您在5年后可能处在的位置。
　　第二部分是讲述如何进行个人改变，并对您必须成为“谁”而不是您必须做什么进行阐述。
　　第三部分告诉您迈向现金流象限图右侧的7个步骤。我将与您分享富爸爸关于成为一名成功的
“B”和“I”所需要的技能的秘诀，这些技能将帮助您铺设实现财务自由的道路。
　　在这本书中，我仍然强调财商的重要性。如果您想位于象限的右侧，即“B”和“I”那边，
就需要您比位于左边即“E”和“S”那边时更加精明。
　　要想成为“B”或“I”，您必须能够控制您的现金流的流向。
　　本书是为那些想让他们的生活发生改变的人们而写的，也是为那些想从工作安全的想法中转
移出来，并开始构建他们自己的财富管道以获得财务上的自由的人们而写的。
　　此刻我们正处于信息时代的开端，这个时代将提供给我们比以往更多的机会，只有那些具有
“B”和“I”技能的人能够识别并抓住这些机会。此外一个人要想在信息时代获得成功，需要同
时具备来自四个象限的能力和信息，遗憾的是，我们的学校教育大多仍处于工业时代，仍然仅仅
在教育学生们为拥有象限的左边位置做好准备。
　　如果您正在寻找迈向信息时代的新答案，那么这本书将会很适合您，它将在您通向信息时代
的旅途中助您一臂之力。应该强调的是本书并未囊括所有答案，但却是拥有深刻的指导性的个人
见解，这些见解正是在我从现金流象限中的“E”和“S”转变为“B”和“I”的亲身经历中获得
的。
　　如果现在您想开始您的通往财务自由的旅程，或者已经处在这样的过程中，那么这本书正适
合于您。

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第一章“为什么不找一份工作？”
　1985年，我和我太太沦落到无家可归的境地，我们失业了，储蓄中已没剩下多少钱，信用卡
也已经用完了。我们住在一辆棕色的旧丰田车里，把斜椅当成床。一星期后，仿佛严厉的现实开
始趋于平淡，我们渐渐地不再去考虑我们是谁，我们在做什么，我们要往哪里去这些现实问题。
　　这种无家可归的情况又持续了两个星期。当一位朋友看到我们令人绝望的财务状况时，向我
们提供了一间地下室，这以后我们在那儿住了9个月。
　　大多数情况下，我妻子和我在表面上看起来都很正常，我们对我们的状况保持平静。当朋友
们和家人获知我们的困境时，第一个问题总是问：“为什么你们不再去找一份工作？”
　　起初，我们试图解释，但是后来我们发现，大多数时候我们无法讲清我们的理由。因为对于
一个很看重工作的人来说，你很难解释清楚为什么你没有工作。
　　有时，我们也会做一些临时性的工作，随便挣几个美元回来，这样的工作仅能提供我们所需
要的食物和汽油，但在当时这额外的几美元收入是支持我们为自己奇特的目标奋斗的惟一能源。
我必须承认，当我陷入深深的个人怀疑时，一个安全的有保障的付薪工作是极有吸引力的，但是
由于有保障的工作并不是我们所追寻的东西，我们便只有坚持在财务深渊的边缘上继续艰难度日
。
　　1985年既是我们生活中最糟糕的一年，也是最漫长的一年，很明显任何认为钱不重要的人都
不能长时期地没有钱，我太太和我经常发生争吵，恐惧、对生活前景的不确定和饥饿削弱了人类
的情感防线，并且使我们通常总是和最爱我们的人争吵。然而，爱又使我们两人连在一起，我们
之间的情感由于艰苦的生活而变得更加深厚。我们知道我们要去哪里，只是不知道我们是否会抵
达那里。
　　事实上我们知道我们完全能够找到一份安全、可靠并且薪水很高的工作，我们两人都是有良
好的工作技能和可靠的职业道德的大学毕业生，但是我们知道我们想要的并不是一份稳定的工作，
我们追寻的是财务上的自由。
　　到了1989年，我们成了百万富翁。虽然在某些入眼中，我们已经在财务上获得了成功，但是
我们仍然没有实现我们的梦想――真正的财务上的自由，直到1994年这个梦想才最终得以实现。
从那以后，我们可以不用再为我们的余生而工作，我们拥有的稳定的现金流已经足以应付任何预
见到的或者没有预见到的财务困难，我们两人在财务上自由了。
　　这年，我太太37岁，我47岁。
  
去挣钱却不用投钱
  
    我用无家可归和一无所有的故事来开始这本书，是因为我经常听人们说：
“要挣钱，就要先投钱。”我不完全同意这种观点。从1985年的无家可归，到1989年的富裕生活，
再到1994年的财务自由，我没有投什么钱。当我们起步时，我们根本没有钱，并且负债累累。
　　挣钱也不需要有多么高层次的教育背景。我有一个大学学位，但是诚实地说，获得财务自由
与我在大学里学到的东西没有多少关系，我学习过多年的微积分、三角几何、化学、物理、法语
和英国文学等等，但天知道这些知识有很多我都已不记得了。许多成功人士在获得大学学位前就
离开了学校。这些人中有通用电气的创始人托马斯．爱迪生；福特汽车公司的创始人亨利．
　　福特；微软的创始人比尔．盖茨；CNN的创始人泰德．特纳；戴尔计算机公司的创始人米歇尔．
戴尔；苹果电脑的创始人斯蒂芙．吉布斯；还有保罗的创始人拉尔夫．劳伦。大学教育对于获得
传统职业的确十分重要，但是对于人们如何创造巨额财富却并不重要。托马斯．爱迪生等人开创
了自己的成功事业，这也正是我和我太太所追求的。

挣钱需要什么？

    人们经常问我：“如果挣钱不需要投钱，而且学校也没有教给你如何实现财务自由，那么挣钱
需要什么呢？”我的回答是：挣钱需要一个梦想，一系列决定，快速学习的决心以及正确使用你天
赋的能力和辨别你的收入来自现金流象限哪一部分的能力。
  　
什么是现金流象限？

    下面这个图就是现金流象限

象限图中每个字母所代表的含义：
  
E代表雇员
S代表自由职业者
B代表企业所有人
I代表投资者
您的收入来自哪个象限？

　　现金流象限代表收入或金钱产生的不同途径。例如，一位雇员通过拥有一份工作为另外一个
人或一家公司工作而赚到钱；自由职业者通过为自己工作而赚到钱；企业主拥有能产生钱的企业，
而投资者则从他们的各种投资中获得钱――换句话说，就是用钱产生出更多的钱。
　　不同的挣钱方法源于不同的思维模式、不同的技术技能、不同的教育背景、以及不同的性格
类型。由于以上这些差别，不同的人被吸引到不同的象限中。
　　虽然钱是完全相同的，但是挣钱的途径却可以截然不同。如果你要为每一个象限寻找一个不
同的标志，你首先得问自己：
　　“你的收入主要来自于哪一个象限呢？”
　　每一个象限都是不同的，从不同的象限中创造收入需要不同的技能和不同的个性，从一个象
限转变到另一个象限就好比是在上午打高尔夫球，而在晚上跳芭蕾舞。
　　
你能从某个象限中挣到钱
  
　　我们中大部分人都具有从四个象限中挣到钱的潜力。学校教育并不一定能帮助你我选择从哪
个象限中挣得我们的主要收入，这种选择最终还是取决于我们是谁，即我们的基本价值观、优势、
弱势和兴趣所在。正是这些关键的不同之处吸引我们进入或者迫使我们离开某个象限。
　　然而，不论我们从事何种专业，我们都可以选择在四个象限中工作。例如，一位医生可以选
择做一名雇员“E”来挣钱。例如他可以加入一家大医院也可以在公共医疗服务系统中为政府工作，
或者做一名军医，或者加人一家需要医生的保险公司。
　　这位医生还可以选择成为一名自由职业者“S”，他可以开办一家私人诊所，成立一个办公室，
雇佣员工并建立一份私人客户名单。
　　这位医生还可能决定成为一名企业主“B”，他可以拥有一家诊所或实验室，并雇佣其他医生
。这位医生可能会雇一名商业经理去经营这个机构，在这种情况下，这位医生将拥有企业，但不
必在该企业中工作。该医生也可能会拥有一家与医学无关的企业，并同时在别的某个地方行医，
在这种情况下，这名医生将同时做为“E”和“B”挣钱。
　　作为“I”，这位医生会向别人的企业投资或者是在股票市场、债券市场和不动产市场等金融
市场上投资挣钱。
　　重要的是“收入来自于……”，这不在于我们做什么，而在于我们如何创造收入。
　　
创造收入的不同途径

　　正是我们的基本价值观、优势、弱势和兴趣的内在差别，而不是其他因素，影响着我们从某
种象限中创造我们的收入。一些人喜欢当雇员，而另一些人则厌恶做雇员；一些人喜欢拥有自己
的公司，但不想亲自经营它们；另一些人喜欢拥有公司，也喜欢经营它们；一些人喜欢投资，而
另一些人仅仅看到损失金钱的风险而敬而远之。我们大多数人都具有每一种性格的一些特征，要
在四个象限中获得成功通常意味着人们的某些核心价值观将有所改变。
　　
在四个象限中，你可能富有，也可能贫穷

　　应该提醒你的是：在这四个象限中你能够变得很富有，也可能变得很贫穷。在每个象限中都
有人赚到几百万美元，也有人濒临破产。处在某一个或另一个象限中并不能确保你在财务上获得
成功。
　　
不是所有的象限都―样

　　通过对每一个象限的不同特征的了解，你将对哪一个象限或者哪些象限最适合你有一个更好
的认识。
　　例如，我选择主要在“B”和“I”象限内工作的原因之一就是税收上的好处。对于大多数在
象限左边工作的人们来说，几乎没有什么合法的避税途径，然而，在象限的右边却存在着大量的
合法的避税办法。通过在“B”和“I”象限挣钱，我不但能够快速挣钱，让钱长久地为我服务，
而且不必损失一大笔钱去交税。
　　
挣钱的不同途径

　　当人们问我太太和我为什么会无家可归时，我告诉他们这是因为我的富爸爸已经告诉我应该
如何认识钱。对于我来说，钱很重要，但是我却不想花费我的一生去为钱工作，这就是为什么我
不想找一份工作的原因。我们想成为负责任的公民，但我们希望能够让钱为我们工作，而不是我
们为钱操劳一生。
　　这就是本书重要的原因，它区分出金钱产生的不同途径，即除了靠体力劳动挣钱外，还有其
他一些更有效的挣钱方法。
　　不同的父亲，不同的金钱观
　　我的有学问的爸爸坚信，喜欢钱是一种罪恶，过分地赢利意味着你很贪婪。当报纸上刊登出
他挣多少钱时，他感到非常困窘，因为他认为与那些为他工作的学校教师相比，他的工资太高了
。他是一个善良，诚实、勤奋工作的好人，他努力捍卫自己的观点：钱对于他的生活并不重要。
　　我那很有学问，但很贫穷的爸爸总是说：
　　“我对钱不感兴趣。”
　　“我永远也不会富有。”
　　“投资有风险。”
　　“钱不是一切。”
　　
钱可以维持生计

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　我的富爸爸持有不同的观点。他认为，花费一生为钱工作是愚蠢的，但认为钱不重要也同样
是愚蠢的。富爸爸相信生活本身比钱更重要，但是钱对于维持生计也是重要的。他经常说：“你
一天中仅有这么多个小时，你只能在这个时间限度内努力地工作，那么为什么要为钱而拼命工作
呢？应该学会让钱和别人为你工作，这样你就能够自由地去做其他重要的事情。”
　　对于我的富爸爸，下面这些才是最重要的：
　　1．有时间教育他的孩子。
　　2．有钱捐赠给他所支持的慈善机构和慈善计划。
　　3．为社区创造就业机会和金融稳定。
　　4．有时间和金钱照顾自己的健康。
　　5．能够与家人周游世界。
　　“这些事情要花钱，”富爸爸说，“这就是为什么钱对我如此重要的原因，但是我不想花费
一生为钱工作。”

选择象限

　　当我们无家可归时，我妻子和我仍选择在“B”和“I”象限中工作的原因之一就是，我接受
过很多这方面的培训和教育。由于富爸爸的引导，我认识到每一个象限的不同的财务优势和职业
优势，而对于我而言，象限的右边，即“B”和“I”象限，能提供最好的实现财务成功和财务自
由的机会。
　　而且，在我37岁那年，我已经历了所有这四个象限中的成功与失败。这些经历使我对自己的
性格、喜好、厌恶、优点和弱点有了一定的了解，我知道我最适合哪个象限。
　　
父母就是老师

　　当我还是一个小男孩时，我的富爸爸就经常提到现金流象限，他总是给我解释在左边成功的
人和在右边成功的人之间的差别。然而由于年轻，我并没有真正地思考过他的话，我不理解雇员
的思维与企业主的思维之间到底有什么差别，那时我正在努力不被学校开除。
　　然而，我确实听进去了他的话，并且很快这些话开始存作用了。两个生动而成功父亲的形象
围绕着我，影响着我，也正是他们的所作所为使我开始注意到“E-S”象限和“B-I”象限之间的
差别。起初，这些差别是微小的，后来就变得明显了。
　　例如，小时候我经历过一种痛苦的体验，那就是看两个爸爸中哪一位有更多的时间与我在一
起。当我的两个爸爸都变得日益成功和显赫时，很明显，其中一个爸爸花在他妻子和四个孩子身
上的时间越来越少，那就是我的亲爸爸。他总是到处奔波，出靠会议或者奔向机场以便出席更多
的会议。他越是成功，与我们在一起吃饭的次数就越少，甚至周末，他也会呆在自己拥挤的小办
公室里，把自己埋在一大堆文件中。
　　相反，随着富爸爸的成功，他的闲暇却越来越多。我之所以学习到很多关于金钱、财务、商
业和生活的知识，原因之一在于我的富爸爸有越来越多的自由时间陪伴我和他的孩子们。
　　另一个例子是当我的两个爸爸越来越成功时，他们挣的钱也越来越多，但是我的亲爸爸，即
很有学问的那个爸爸，同时也陷入了更深的债务危机中。他不得不更加努力地工作，可突然发现
自己已身处于更高的所得税率级别上了。他的银行家和会计师这时建议他买一幢更大的房子以实
现所谓的“避税”。我的爸爸准备接受这项建议，购买一幢更大的房子，但他要更加努力地工作，
好赚到更多的饯以支付他的新房屋……这样做的结果是，他又进一步远离他的家人。
　　我的富爸爸则截然不同。他赚的钱越来越多，但是缴纳的税却越来越少。他也有银行家和会
计师，但是，他得到的建议与我的有学问的爸爸得到的建议并不相同。
　　
主要原因

　　正因为我那处于事业顶峰、有学问但很贫穷的爸爸发生了一件事，使我决定不选择现金流象
限的左边。
　　70年代初，我已经从大学毕业。因为我马上要被派去越南，故在佛罗里达州的彭萨科拉湾接
受海军陆战队飞行员的培训。我的有学问的爸爸当时是夏威夷州的教育部的督学，一天晚上，他
给我打了个电话。
　　“孩子，”他说，“我准备辞掉现在的工作，代表共和党参加夏威夷州副州长的竞选。”
　　我吃了一惊，随后才问道：“你要和你的老板竞选职位？”
　　“是的。”他回答道。
　　“为什么呢？”我说，“共和党人在夏威夷是没有机会的。民主党和工会的势力太强大了。”
　　“我知道，孩子，我也知道我们不能祈求成功。萨缪尔．金法官将是州长候选人，而我是他
的竞选搭档。”
　　“为什么？”我再次问道，“为什么你明知道会失败，却还要与你的老板竞争？”
　　“因为我的良心不允许我不这么做，政客们玩弄的那套把戏令我气愤。”
　　“你是说他们贪污腐败？”我问。
　　“我不想那么说。”爸爸说。要知道我爸爸是一个诚实而且讲道德的人，他几乎不说任何人
的坏活。他一直是一位外交家，然而，从他的嗓音中我能够肯定，当他说出下面这些话时，他是
非常气愤而且不安的：“我只是想说，每当我看到幕后的真相时，我的良心就会不安。如果我假
装瞎了眼睛，或什么事都不做，我将无法生活。我的良心比工作和薪水更加重要。”
　　长时间的沉默之后，我意识到爸爸的确已经下定了决心。
　　“祝您好运，”我平静地说，“我为您的勇气感到骄傲，我为是您的儿子而感到自豪。”
　　正如预想的那样，我爸爸和共和党议席被击败了。再次就任的州长传出消息说，我爸爸将永
远不会再在夏威夷州政府获得任何一份工作……而且事实的确如此。那年我爸爸54岁，他开始找
工作，而我则去了越南。
　　我爸爸在他中年的时候开始寻找新的工作。他从一个高头衔低工资的工作转到更多的高头衔
低工资的工作上去，这些工作或是担任某家非赢利服务公司的总裁，或者是在一家非赢利服务企
业当经理。
　　我爸爸个子很高，聪明而且充满活力。爸爸在他惟一熟悉的领域，即政府雇员的领域中，不
再受到欢迎后，试着开办过几个小企业，曾有一段时间他还做过咨询顾问，甚至买下了一家有名
的特许经营店，但是这些事业相继都失败了。随着他年龄愈大和精力的不断衰退，他卷土重来的
动力在不断地减小；每次失败后他的意志会变得更加消沉。他曾是一个成功的“E”，但他这时要
做的却是试图在“S”这个他没有任何知识和经验的象限，一个他心不在焉的象限里获取成功。他
热爱公共教育事业，但是他找不到回去的路，州政府禁止雇佣他的禁令在无声地起作用。在某些
领域里，这就叫做“被列入黑名单”。
　　如果没有社会和医疗保障，他生命中的最后几年将是一场彻底的灾难。他去逝时，心灰意冷
中略带气愤，但仍保持着清醒的良知。
　　那么，是什么使我能够坚持住熬过了那段最黑暗的时光？我想是萦绕于脑海中的对我那有学
问的爸爸的连绵回忆吧：他坐在家中，等着电话铃响，试图在商界，一个他一无所知的领域中获
得成功。
　　然而，当回忆起我的富爸爸随着年岁的增长，变得更加幸福和成功时，我心中立刻充满了欢
乐的感受。富爸爸在他54岁的时候，不仅没有衰退，而是更加的成功。在此之前，他已经很富有，
但是现在他是百万富翁。他经常作为收购一些知名大公司的风云人物出现在报纸上，多年来，他
有计划地经营着他的企业和投资，现在这些经营都得到了回报，他正在成为这个岛上最富有的人
之一。
　　
细微的差别变成巨大的不同

　　由于我的富爸爸给我解释过现金流象限，因此我能够轻易地看出象限间的一些细微差别。这
些细微的差别经过多年以后，将演变出巨大的差异。正是由于现金流象限的影响，我知道一个人
先不必忙着决定想做什么工作，重要的是应该清楚在选择某项工作之后究竟想使自己成为一个什
么样的人。在最艰难的日子里，正是从我的两位有影响力的爸爸身上获得的深刻认识和教训，使
我能够不断地进步。
　　
不仅仅是象限

　　现金流象限不仅仅是两条直线和一些字母。

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　　透过这个简单的图形表面，你将会发现一个完全不同的世界，以及观察世界的不同方式。作
为一个从现金流象限左右两侧观察世界的人，我能够诚恳地说，这个世界将根据你所处的象限不
同而大不相同……而这些不同正是这本书所要描述的内容。
　　一个象限不比另一个象限好，每个象限都有优点和缺点。本书能够让你了解这些不同的象限，
并告诉你在每个象限中获得财务成功所需要进行的个人发展。我希望你能够用更敏锐的眼光去选
择最适合你的财务生活之路。
　　学校里没有教授在象限右侧获得成功所必备的许多技能，这也许能够说明为什么像微软的比
尔•盖茨、CNN的泰德．特纳以及托马斯．爱迪生等人早早地离开学校之后仍能获得巨大成功的一
些奥秘。本书会介绍这些技能以及个人需具备的关键气质，这些是在“B”和“I”象限中实现成
功的必要因素。
　　首先，我将对四个象限进行概述，然后集中对“B”和“I”象限进行描述。已经有很多书描
写如何能够在“E”和“S”象限中获得成功，故在此不再赘述。
　　读完这本书，有些人也许想改变自己的挣钱方式，有些人也许仍乐意保持现状。你也可能会
选择在多个象限，甚至是在所有这四个象限中同时工作。我们每个人各不相同，而且并非一个象
限一定比另一个象限更重要或者更好，世界上的每一个村庄、城镇、都市和国家，都需要有分别
处在这四个象限中工作的人们，从而确保社区的经济稳定。
　　也许，随着岁龄的增长或有过另一种经历后，我们的兴趣会发生改变。例如，我注意到许多
刚离开学校的年轻人兴高采列地找到工作，然而，几年以后，他们中的一些人会不再沉迷于在公
司里升职，或者他们对他们所处的事业领域失去了兴趣。或许年龄和经验的变化会导致一个人去
寻找新的成功路径，迎接新的挑战、金钱回报和个人幸福。我希望这本书能够提供一些达到这些
目标的新观点。
　　总之，这本书不是描写无家可归的故事，而是要帮助你找到一个家……一个位于一个象限或
几个象限中的家。

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第二章 不同的象限，不同的人们
　　“老狗学不会新把戏。”我那有学问的爸爸总是这样说。
　　我曾经几次和他坐在一起，尽我最大的努力向他解释现金流象限，以便为他指明一些新的财
务方向。但他已经近60岁了，他认为自己的梦想不可能实现了。被列入黑名单后，他被排除在州
政府的大墙之外，现在他自己把自己也列入了“黑名单”。
　　“我尽力了，但没有用。”他说。
　　我的爸爸曾经尝试作一名自由职业顾问开办自己的事业，以期在“S”象限中获得成功，并且
他也曾把他毕生积蓄的大部分投在一家有名的冰激淋特许经营店上，成了一名企业主“B”，但是
这些努力都失败了。
　　他很聪明，在概念上认识到这四个象限中的每一个都需要不同的技术技能，他知道如果他想，
他能够学会这些技能。但是其他一些因素阻止了他去这样做。
　　一天午饭后，我同富爸爸谈到了我的有学问的爸爸。
　　“你爸爸和我不是同一类人，”富爸爸说，“虽然我们都是人，都有恐惧、怀疑、信仰、优
点和弱点，但是我们对这些基本相似点的反应或者处理方式存在着不同。”“你能告诉我这些区
别吗？”我问。
　　“这不是在一顿午餐后就能说清楚的，”富爸爸说，“但是不同的反应方式正是导致我们处
在一个象限或另一个象限中的原因。当你爸爸竭力想从‘E’象限跨向‘B’象限时，智力上他理
解这个过程，但是情感上他无法这样做。当事情进行得不顺利开始赔钱时，他就不知道该如何解
决这些问题了……所以他仍回到了让他感觉最舒服的象限中去。”“有时是‘E’象限有时是‘S’
象限。”我说。
　　富爸爸点了点头，“当赔钱和失败的恐惧，使内心充满痛苦时，他会选择寻找安全，而我选
择寻找自由。”
    “而这就是关键性的不同之处。”我说着，示意侍者结账。
　　“虽然我们都是人，”富爸爸接着说，“但是当触及到金钱和与金钱有关的情感问题时，我
们的反应完全不同。可正是对这些情感问题的反应方式决定了我们会选择从什么象限中取得收入
。”
    “不同的象限……不同的人们。”我说。
　　“的确如此，”当我们起身向门口走去时，富爸爸说，“如果你希望在任何象限中都获得成
功，你需要掌握的不仅仅是技术，技能，还要了解导致人们追寻不同象限的关键性差别是什么。
了解了这一点，生活就会变得更容易。”当富爸爸的轿车开过来时，我们握手道别。
　　“噢，最后一件事，”我匆忙地说道，“我爸爸还能改变吗？”
    “当然，”富爸爸说，“任何人都能改变，但是改变所处象限并不像改变工作或职业那样容易。
　　改变象限通常是涉及到你是谁，你如何思考，你如何看这个世界的一种根本性改变。这种改
变对喜欢改变的人来说比抗拒改变的人容易，即在大多数情况下是一种生活的改变，就像那个古
老的故事：毛虫变成了蝴蝶。同时，不仅你要变，你的朋友也要改变，当你仍旧和你的老朋友在
一起时，毛虫是很难做出蝴蝶做的事情的。因为这种改变太巨大了，所以不是很多的人能够选择
这种改变。”
    侍者关上了车门，富爸爸的车走了，我留在原地思考着这些差别。
   
这些差别是什么？
  
　　如果人们分别是“E”、“S”、“B”或“I”，却分不出彼此的类别，我该怎么辨别呢？一
种方法就是倾听众人的诉说。
　　富爸爸最伟大的技能之一就是能够“读懂”别人，但是他认为，不能“仅从书皮就判断一本
书”。富爸爸，就像亨利．福特一样，没有受过良好的教育，但是这两个人都知道如何组织别人
工作以及如何与别人一起工作。富爸爸总是对我说，把聪明的人安排在一起，让他们做为一个团
队工作是他的最基本的技能之一。
　　从9岁起，我的富爸爸就开始教我成为成功的“B”和“I”所需要的技能，这些技能之一就是
绕过表面，去抓住这个人的实质。富爸爸过去常说：“如果我倾听一个人说话，我便开始看到并
感觉到他的灵魂。”所以在我9岁的时候，当我的富爸爸招聘人员的时候，我就和他坐在一起。从
这些面谈中，我学会的不仅仅是倾听话语，还有通过语言来判定其基本的价值观。我的富爸爸说，
价值观源于他们的灵魂。
  
“E”象限的话

    来自“E”雇员象限的人们可能会说：
　　“我正在找一份稳定、有保障、薪水高、并且福利好的工作。”

“S”象限的话

    来自“S”，即自由职业者象限的人们可能会说：
　　“我的工资是1小时35美元。”或者“我的正常佣金是总价的6%。”
    或者“看起来我找不到想做这项工作并能把这项工作做好的人。”
    或者“我在这个项目上已经花了20多个小时了。”

“B”象限的话

    在“B”象限，即企业主象限中工作的人们可能会说：
　　“我正在找一个新总裁来管理我的公司。”
  
“I”象限的话

    在“I”象限，即投资者象限中工作的人们可能会说：
　　“我的现金流是基于内部收益率还是净收益率呢？”语言就是工具富爸爸通常知道他正在面
试的那个人的本质如何，在面试的那一刻，他知道他们真正想要什么东西，他必须提供什么，以
及同他们交谈时需要说什么。富爸爸总是说：“语言是强有力的工具。”富爸爸经常提醒他的儿
子和我记住这句话：“如果你想成为人群的领导者，那么你首先需要成为语言的主人。”所以，
要成为一位伟大的企业主“B”，必要的技能之一就是做语言的主人，学会对不同的人说不同的话
。他训练我们先仔细地听别人使用过的词语，然后让我们明白我们是否应该使用这些词语，以及
应该何时使用它们以便达到最好的效果。
　　富爸爸解释道：“一句话可以令一种人兴奋起来，也可以使另一种人消沉下去。”例如，
“风险”这个词对于“I”象限中的人来说是令人激动的，而对于“E”象限中的人来说则唤起了
他们的恐惧。
　　富爸爸强调说，作为伟大的领导者，我们首先必须是伟大的倾听者，如果你没有听清别人使
用的语言，那么你将无法感受他们的灵魂，如果你没有感受到他们的灵魂，那么你永远也不会知
道你在跟谁交谈。
　　
关键性的差别

　　富爸爸之所以说，“倾听他们的谈话，体查他们的灵魂”，是因为在一个人所选择的语言的
背后体现着这个人的基本价值观和与他人的关键性差异。下面是一个象限中的人群区别于另一象
限中的人群的一些共同特征。
　　
1．“E”(employee，雇员)    当我听到他们说“保障”或者“福利”这些词的时候，我能够知
道这些人本质上是哪一类人。“保障”这个词是一个经常被用来回应恐惧心理的词，来自“E”象
限的人会经常使用这个词。当问题涉及到金钱和工作时，很多人甚至憎恨那种来源于经济不确定
性的恐惧感……因此渴望获得保障。
　　“福利”这个词意味着人们还喜欢某种额外的报酬，也就是一种明确的有保证的额外津贴，
诸如医疗计划或退休计划。不确定性会使他们感到不快乐，确定性才使他们放心。
　　他们内心会说：“我将给你这个……同时你得答应我给我那个做为回报。”他们希望某种程
度的确定性来平息他们心中的恐惧，所以他们就业时，他们寻求保障和严格的协议。他们会说
“我对钱并不那么感兴趣”，这的确是事实。
　　对于他们来说，保障通常比金钱更重要。
　　雇员可以是公司的总裁，也可以是公司的看门人。问题不在于他们做什么，而在于他们与雇
佣他们的个人或组织所签定的协议。

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2．“S”（self-employed，自由职业者）    这是一群想“做自己的老板”的人，或者是喜欢
“为自己做事情”的人。
　　我称这类人为“亲自做事的人”。
　　通常，当提到金钱这个话题时，一个顽固的、典型的“S”不喜欢让他或她的收入依赖于他人
。换句话说，如果“S”工作努力，他们希望他们的工作得到回报。这些“S”不喜欢他们挣来的
钱由别人来支配，或者由一群工作不如他们努力的人来支配。如果他们工作努力，那么请付给他
们高薪水；如果工作不努力，他们也知道不该得到那么多。对于钱，他们持有相当独立的态度。
　　
恐惧感

    “E”，即雇员，对没有钱的恐惧感的反应通常是寻求“保障”。而“S”则会做出不
同的反应，“S”象限的人不是通过寻找保障来消除恐惧，而是通过控制局势和亲自解决问题来消
除恐惧，这就是称“S”族为“亲自做事”族的原因。
　　对于恐惧和财务风险问题，他们想“抓住牛角来控制牛。”在这群人中，你会发现有许多受
过良好教育的“专业人士”，诸如医生、律师和牙医，他们都曾在学校中学习多年。
　　“S”族中的人除了接受传统学校教育外，还接受其他的教育方式。在这群人中，还有直接收
取佣金的推销员，如不动产代理人，以及小企业主，如零售店老板、清洁员、餐厅老板、顾问、
药剂师、旅行社代理、机师、管道工、木匠、牧师、电工、理发师和艺术家等。
　　这群人喜欢的论调是“没有人比我做得更好”，或者“我有自已做事的方式”。
　　自由职业者们通常是典型的“完美主义者”，他们通常想把事情做得格外地好。在他们的脑
子里，他们不认为别人会做得比他们还好，因此他们实际上不相信别人会按照他们喜欢的方式做
事……
　　一种他们认为是“恰当的方式”，一种“能把事情做到最好的方式”。在许多方面，他们是
具有自己的做事风格和方法的真正的艺术家。
　　而这正是我们雇佣这一类人的原因。如果你雇佣了一名脑外科医生，你希望他拥有多年的职
业培训和经验，但是最重要的是，你希望他是一个完美主义者。对于牙医、发型师、营销顾问、
管道工、电工、律师或者公司培训师，情况都是如此。以客户的角度，也希望能雇佣最好的人为
他们服务。
　　对于这群人来说，钱相对于他们的工作而言不是最重要的事情。他们的独立性，按照自己的
方式做事的自由，以及在他们的领域中被尊称为专家，都要比单纯的金钱重要得多。当你雇佣他
们时，最好的方式是告诉他们你想要得到什么结果，然后把事情留给他们自己去做。他们不需要
或者也不想要监督，如果你干预太多，他们只会停下工作，然后让你另请高明。钱的确不是第一
位的，最重要的是他们的独立性。
　　这类人通常不愿意雇佣别人去做他们所做的事情，因为他们认为没有人能够胜任这项工作。
他们经常说这样一句话：“现在很难找到好帮手。”而且，如果这类人培训某个人做他们所做的
事，那个刚被培训完的人在培训结束之后往往也会“做他们自己的事”、“做他们自己的老板”、
“按自己的方式做事”，以及“找机会表现自己的个性”。
　　许多“S”型的人不愿雇佣或培训他人，因为一旦结束培训，这些人通常会变成了他们的竞争
对手。这也是使他们更加努力的工作，亲自做事情的原因之一。
　　
3．“B”（business owner，企业所有人）    这种类型的人几乎就是“S”的对立面，那些真正
的企业主“B”喜欢自己身边围绕着来自四个象限“E、S、B和I”的精英们。与“B”不同，“S”
不喜欢委派工作（因为没有人能做得更好），而真正的“B”喜欢分配工作。“B”的座右铭是：
如果你能雇佣别人为你做事，并且他们能做得比你更好时，为什么要自己做呢?亨利．福特就是这
种类型的人。有一种流传的说法，讲一群所谓的知识分子谴责福特“无知”，他们认为福特实际
上什么也不懂。为此福特邀请这些人去他的办公室，并鼓励他们向他提问，他愿意回答任何问题
。这个小组召集了全美最有影响力的实业家，并开始向福特提问，福特聆听了他们的问题，当问
题结束时，他仅是打了几个电话，叫来几个聪明的助手，由他们给出小组想要知道的答案。最后
他告诉这个小组，他喜欢雇佣那些受过良好教育并知道答案的聪明人，这样他就能让自己的大脑
保持清醒，以便做更重要的工作――“思考”。
　　福特的一句名言这样说道：“思考是世界上最艰苦的工作，这就是为什么很少人从事这项工
作的原因。”

领导产生最好的结果

    富爸爸的偶像是亨利．福特。他让我读了很多有关福特和标准石油的创始人约翰．D．洛克菲
勒等人的书。富爸爸经常鼓励他的儿子和我学习领导艺术和商业技能。
　　我现在才认识到，许多人可能具有其中的一种才能，但是做为成功的“B”，你的确需要同时
具备这两种才能，我还认识到，这两种才能可以通过学习获得。商业和领导技能不仅仅是一门科
学，也是一门艺术，对我而言，这两者是我终生学习的对象。
　　当我还是一个孩子的时候，富爸爸送给我一本名叫《石头汤》的小儿书，这本书是玛西娅．
布朗在1947年写的，今天仍能在大书店中找到它。从读这本书起，我开始了成为企业领导的培训
课程。
　　“领导，”富爸爸说，是“在人群中间产生最好结果的能力”。因此，他教给他的儿子和我
获得商业成功所必需的技术技能，这些技能包括阅读财务报表、营销、推销、会计、管理、生产
和谈判，并且他强调，我们应该学会与他人合作和领导他人。富爸爸总是说：“商业技术技能很
简单……
　　困难的是与人们在一起工作。”为了时刻提醒自己，今天我仍在读《石头汤》，因为在事情
没有按照我的方式进行时，我个人有一种成为暴君而不是领导者的倾向。
　　
企业家的培养

    我经常听到这样的话：“我打算开始自己的事业。”许多人愿意相信，通往财务安全和幸福
的途径是“从事自己的事业”，或者是“开发一种别人没有的新产品”。
　　因此，他们匆忙地开办了自己的企业，在很多情况下，这是他们所选择的路。

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许多人迂迥行事，从“S”型企业开始而不是从“B”型企业起步。其实，并不是“B”型一定
比“S”型好，两者都有优点和弱点、都有不同的风险和回报。但是许多人开始也想开办“B”型
企业，却转而开办了一个“S”型企业，这使他们在进人象限右侧的探索过程中陷人了困境。
　　很多新企业家想这样做：


但是迂迥的做法使得他们受阻，图形变成：


然后他们尝试这样做：


　　但是仅有很少的一些人最终尝试成功了。为什么呢?因为在每个象限获得成功所需要的专业技
术技能和人际沟通技能通常是不同的。你必须学会一个象限所需要的技能和思维方式才能在该象
限中实现真正的成功。
　　
“S”型企业与“B”型企业的区别

    真正的企业主“B”可以离开他们的企业一年多，当他们回来时，发现他们的企业比他们离开时更
能赢利，运营得也更好。在真正的“S”型企业中，如果“S”离开他的企业一年多，等他回来时，
就会发现他的企业已没有什么生意可做了。
　　那么，是什么导致了这种不同呢?简单地说，一位“S”拥有的是一份工作，而一位“B”拥有
的是一个系统，然后雇佣能胜任的人去操作这个系统。换句话说：在很多情况下，“S”不得不亲
自操作系统，这导致他们无法离开。
　　例如，一位牙医花费数年时间在学校里学习，最后形成了一个自我控制的系统。你是一位得
了牙痛的客户，你去看你的牙医，牙医为你治好了牙，你付钱后回家。你感到很高兴，并向你所
有的朋友介绍你这位不错的牙医。在许多情况下，牙医能够独立完成全部的工作。问题是如果牙
医去度假了，那么他的收入也就没有了。
　　“B”型企业主可以永远度假，因为他们拥有一个系统，而不是一份工作。当“B”在度假时，
钱照来不误。
　　要想做一个成功的“B”，需要有：
　　A．对系统的所有权或控制权；
    B．领导他人的能力。
　　对于“S”想要发展成为“B”，他们需要把他们自己和他们所知道的事情转变成一个系统……
但是很多人无法做到这一点……或者通常是因为他们与这个系统的联系太过紧密了。

你能制做出比麦当劳更好的汉堡吗？

　　许多人向我咨询，如何创办一家公司，或者如何从一个新产品或一个新想法上赚到钱。
　　通常我用大约10分钟的时间倾听他们的问话，在这段时间里，我能够推断出他们的关键问题
所在，是产品问题还是企业系统问题？在这10分钟内，我最经常听到这样一些话（记住做一名优
秀的倾听者的重要性，要从话语中认识一个人灵魂深处的基本价值观）：
　　“这是一种比XYZ公司的产品好得多的产品。”“我已经四处看过了，没有人生产这种产品。”
“我会把生产这种产品的想法告诉你；但我想要的是25%的利润。”“我已经为此（产品、书、乐
谱、发明）工作多年了。”这些话通常是出自现金流象限左侧即“E”或“S”象限的人之口。
　　这时候，做到态度温和是很重要的，因为我们正在面对的是历经多年……或许是几代相传的
根深蒂固的基本价值观和看法。如果我不够温和或耐心，我可能会毁掉一个脆弱而敏感的想法，
而且更为重要的是，我可能会毁掉一个正准备转变到另一个象限中的人。
　　
汉堡和商业

　　因为我需要态度温和，为了做到这一点，在交谈中，我经常使用“麦当劳汉堡”的案例进行
说明。听完他们的谈话后，我会慢条斯理地问道：“你个人能制做出比麦当劳汉堡更好的汉堡吗？”
到目前为止，那些与我交谈过的有新想法或新产品的人们，百分之百地回答说“是的”。他们能
够准备、烹制并提供比麦当劳汉堡更好的汉堡。
　　这时，我会再问他们一个问题：“你能够建立起比麦当劳更好的企业系统吗？”一些人立刻
看出了不同，另一些人则没有看出什么。产生差异的原因就在于这个人的思维是固定在象限的左
边，即只关注于做更好的汉堡，还是固定在象限的右边，即关注于企业系统。
　　我想要说明的是有很多企业家提供的产品或服务要比那些财大气粗的跨国公司提供的产品或
服务好，就像有几十亿的人能够做出比麦当劳汉堡更好的汉堡一样，但是只有麦当劳拥有能够提
供几十亿个汉堡的企业系统。
　　
看看另―边

    如果人们开始注意到象限的另一边，那么这时我建议他们去麦当劳，买个汉堡，坐在那儿，观
察运送汉堡的系统。
　　记下运送生汉堡的卡车，提供牛肉的牧场主，购买牛肉的人，以及罗纳德．麦当劳的电视广
告。
　　注意他们训练并要求那些新来的年轻人说的相同的一句话，“您好，欢迎光临麦当劳”，以
及专卖店的装潢，区域办公室，烤制面包的面包房，和那几百万磅的全世界吃起来味道都一样的
薯条，然后搜集那些在华尔街上为麦当劳融资的证券经纪人的名字。如果人们能够开始了解“整
个画面”，那么此时他们有可能转变到象限的“B”或“I”一侧去。
　　事实上，世界上存在着无数的新想法，有几十亿人能够提供服务或产品，甚至是几百万种的
产品，但是仅有少数人知道如何建立起卓越的企业系统。
　　微软的比尔．盖茨自己本身没有创造出一种伟大的产品，他买来了别人的产品，并以这种产
品为基础建造了一个强有力的全球系统。
　　
4．“I”（investor，投资者）    投资者用钱赚钱。他们不必工作，因为他们的钱在为他们工
作。
　　“I”象限是有钱人的游戏场。不管人们在哪个象限中挣钱，如果他们希望有一天变得富有，
那么他们最终要进入“I”象限。正是在“I”象限，钱变成了财富。
现金流象限

    这就是现金流象限。该象限简单地区分出收入的不同来源，不论是作为“E”（雇员），
“S”（自由职业者），“B”（企业主），还是“I”（投资者）。这些差别总结如下。


OPT和OPM

　　很多人听说过，获得巨额财富的秘诀是：
　　1．OPT：Other People's Time的缩写，即：他人的时间。
　　2.OPM：Other People's Money的缩写，即：他人的金钱。
　　OPT和OPM在象限的右边可以找到。在大多数情况下，在象限左边工作的人就是那些OP（Other
people，他人），他们的时间和金钱被利用了。
　　凯米和我花费时间去建立一个“B”型企业而不是一个“S”型企业的一个主要原因就是，我
们认识到“使用他人的时间”可获得长期收益。做一名成功“S”的一个缺点就是，成功意味着更
多的辛苦工作。换句话说，“S”型企业工作得越出色越有可能导致更辛苦的工作和更长的工作时
间。在设计“B”型企业时，成功意味着扩大系统，雇佣更多的人。换句话说，你会工作得更少，
挣的钱更多，享受的自由时间更多。
　　本书以下部分将更多地介绍象限右边所需要的技能和思维方式。我在象限右边获得成功的经
验就是要想在象限右侧取得成功需要不同的思维方式和不同的技术技能。如果人们能够足够灵活
地改变思维方式，那么，我想他们将发现，获得更大的财务安全或财务自由的过程是很容易的。
但是对于另外一些人，这个过程可能是非常困难的……因为他们固执僵化于一个象限的一种思维
方式上。
　　至少，你会发现，为什么有些人工作很少，却能多挣钱，少纳税，并且他们在财务上比他人
更安全。其实只是因为他们知道应该在哪个象限中工作以及应该何时进入到这个象限。
　　财务自由指南现金流象限的理论不是一套必需尊循的规则，但它能够指导那些希望使用它不
断改善自己财务状况的人。现金流象限曾引导我和我太太走出财务困境，获得财务安全，最终达
到财务自由。
　　之所以我们会接受它们指导和影响，是因为我们不希望把我们生活中的每一天都用于上班并
为钱工作。

富人与其他人的区别

　　几年前，我读到过这样一篇文章，说的是最富的人70％多的收人来自投资，即“Ｉ”象限，
不到30％的收入来自工资，即“Ｅ”象限。而且如果他们是一位雇员“Ｅ”，那么情况就是，他
们是自己公司的雇员。
　　这类人的收入情况如下：


对于大多数人，如穷人和中产阶级，他们的收入中至少有80％是来自于“Ｅ”或“S”象限的
工资，只有不到20％来自于投资，即“I”象限。

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有钱与富育的区别

    在第一章里，我写到我妻子和我在1989年成了百万富拳，但是直到1994年我们才实现了财务
自由，这就是有钱与真正富有之间的区别。在1989年，我们的企业为我们赚了很多钱，由于我们
的企业系统不再需要我们出力就能不断地成长，因此我们挣得更多，工作却更少。我们取得了大
多数人所认为的财务成功。
　　但是我们仍需要把来自于企业的现金流转变成有形资产以便带来更多的现金流。因为我们已
经把我们的企业经营得很成功，这时我们需要集中精力增加我们的资产，最终使所有这些资产能
带来比我们的生活支出所需还要多的现金流。
　　我们的计划如下图所示：


　　到1994年，我们全部资产所带来的稳定收入开始超出我们的总支出。这时，可以说我们达到
了富有的水平。


　　事实上，我们的企业也可以被看成是一项资产，因为它能够产生收入，而且无需太多的实际
投入就能运作。但出于我们个人对财富的认识，我们想确信自己拥有另外一些有形资产，诸如不
动产和股票，以带来比我们的支出更多的稳定的收入。因此，我们能够实事求是地说，我们很富
有。当资产所带来的收入超过了企业所产生的收入时，我们把企业卖给了我们的合伙人，现在我
们真的是很富有了。
　　
财富的定义

　　财富的定义是：“不进行体力劳动（或者你家里的所有人不进行体力劳动），你所能生存并
仍然维持你的生活标准的天数。”例如：如果你每月的花费是1千美元，并且你有3千美元的储蓄，
那么你的财富就是大约3个月，即90天。财富是用时间衡量的，而不是用美元度量的。
　　到了1994年，我妻子和我已经非常富有（能够应付巨大的经济变动），因为我们的投资所带
来的收入已经远远超过我们的月支出。
　　最终，问题不在于你挣了多少钱，而是你能有多少钱和这些钱能为你工作多久。每天我都遇
到很多人，他们挣的钱很多，但是他们所有的钱都被用于支付各种开销。他们现金流形式如下图
所示：


　　每当他们赚到一些钱时，他们就会去购物。他们通常会买一所更大的房子或一辆新车，这些
导致了长期负债和更辛苦的工作，并且他们没剩下任何钱流入到自己的资产项目中去。他们挣到
的钱消失得如此之快，以致于你可以认为他们是服用了某种财务泻药。
　　
红线财务

　　在汽车领域，有一种说法叫做“把引擎开到红线档”。“红线”就是指汽车引擎在不熄火的
情况下所能维持的最快速度。
　　在个人财务方面，很多人，不论是富人还是穷人，经常处于财务“红线”上。无论他们赚多
少钱，都总是以挣钱的速度花掉钱。把你的汽车引擎开到“红线”档的麻烦就在于引擎的预期寿
命缩短了，把你的财务状况推到“红线”上去的结果也会是一样的，我的几位医生朋友说认为现
在最主要的问题是辛苦工作却永远缺钱花所带来的压力。有一位对我说，她最近的健康出现问题
最主要是由被她称为“钱包癌症”的恐惧心理所引起的。
　　
钱产生钱

　　不管人们挣多少钱，最终他们都应该投些钱在“Ｉ”象限中。
　　“Ｉ”象限适于用钱生钱的想法，或者是让你的钱工作、而你不必工作的想法。当然，认识
到还有其他的投资方式也很重要。
　　
其他的投资方式

　　人们还可以在他们的教育上投资。基本的教育是非常重要的，因为你所接受的教育越好，你
挣钱的机会也就越多。花4年时间完成大学教育后，你的年收入会是在2．4万美金至5万美金之间
或者更多。假设平均每人自愿工作40年或者更长，4年的大学教育或者其他形式的高等教育将是一
种非常好的投资。
　　忠诚和努力工作是另一种投资，例如公司或政府的终生雇员由于努力工作，作为回报，雇员
可以通过合同获得终生津贴。这是工业时代的一种流行的投资方式，但是在信息时代这种方式已
经过时了。
　　另一些人则投资于大家庭，作为回报，当他们年老时，他们的孩子们会照顾他们。这种投资
方式在过去是一种准则，然而现在，由于经济约束，单靠家庭的力量将越来越难以应付父母的生
活费和医药支出。
　　政府退休计划，比如美国社会保障和医疗保险金，通常通过在工资单上扣除的方式支付，是
一种由法律监管的投资方式。但是由于人口结构和费用额的巨大变化，这种投资方式也许不能信
守它的一些承诺。
　　还有独立的退休投资工具，我们称之为个人退休计划。联邦政府通过向雇主和雇员提供税收
优惠刺激，鼓励他们参加这样的计划。在美国，一个较流行的退休计划叫做“401（K）退休计划”，
在一些国家，如澳大利亚，有一种他们称之为“超级年金”的退休计划。
　　
投资带来的收入

　　虽然上面介绍了一些投资方式，但是真正属于“Ｉ”象限的人们往往喜欢这样一些投资方式，
即在你做其他工作的同时通过某种投资能够为你带来收入。因此确定一个人是否有资格处在“Ｉ”
象限中，使用的衡量标准与所有其他象限的衡量标准相同。请回答：目前你是从“Ｉ”象限中获
得收入吗？换句话说，你的钱在为你工作吗？你的钱在为你带来收入吗？
　　让我们考虑一下这样一种人，他买了―所住房做为投资，并把它租出去，如果获得的租金多
于经营房屋所付出的成本，那么获得的收入就是来自“Ｉ”象限的。同样，对于从储蓄中获得利
息收入或者从股票和债券中获得红利的人们来说，他们的收入也是出自“Ｉ”象限的。因此，衡
量“Ｉ”象限资格的标准就是你有多少收入是来自于不用在其中工作的象限。
　　
我的退休帐户是一种投资吗？

　　定期地把钱存入一个退休账户是一种投资，而且是一种聪明的做法。我们大多数人希望在我
们停止工作时，被看成是投资者……但是在本书里，“Ｉ”象限代表着这样一种人，他们的投资
收入在他们工作时就已产生。事实上，大多数人不是投资于退休账户，而是在往他们的退休账户
里存钱，希望当他们退休时，能够拿到比存入的钱更多的钱。
　　把钱存入退休账户中的人和通过投资、积极地用钱生出更多的钱的人之间仍存在着不同。
　　
证券经纪人是投资者吗？

　　很多人是投资业的顾问，但是依照定义，他们不是真正的从“Ｉ”象限中获得收入的人。
　　例如，大多数证券经纪人、不动产代理商、财务顾问、银行家和会计师主要是“Ｅ”或“S”
。换句话说，他们的收入来自他们的专业工作，而不一定是来自他们拥有的资产。
　　我有一些朋友，他们是股票交易商，他们低价买入股票，希望高价卖出去。事实上，他们的
职业是“贸易”，就像一个人拥有一个零售商店，成批的买进商品然后将商品零售出去。他们仍
然需要付出劳动以获得金钱，因此，他们更适合“Ｓ”象限而不是“Ｉ”象限。
　　所有这些人都是投资者吗？答案是肯定的，但是要知道靠赚取佣金，靠出售建议或提供建议
获得工资，或者靠尽力低买高卖来挣钱的投资者同靠投资或者创造良好投资机会来挣钱的人之间
存在着差别。

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　有一种办法可以检测你的投资顾问的水平如何，即：在他们的收入中，百分之几来自佣金或
者咨询费，百分之几来自资产收入，百分之几来自他们的投资或者他们所拥有的企业。
　　我有一些注册会计师朋友，他们在没有侵犯客户隐私的情况下告诉我，许多专业投资顾问几
乎没有来自于投资的收入。换句话说，“他们不做他们所鼓吹的事情”。
　　来自“Ｉ”象限的收入的优点因此，从“Ｉ”象限挣钱的人的主要特点是他们集中精力于用
钱挣钱。如果他们擅长此技，他们能让钱为他们及他们的家人工作几百年。
　　除了知道如何用钱挣钱和不必起早贪黑去上班这些很明显的好处之外，还有许多税收方面的
优惠是那些不得不靠工作挣钱的人们无法享受的。
　　富人变得更富的原因之一是他们有时能够挣到几百万美金，而且能够合法地不为这笔钱纳税
。这是因为他们靠“资产项目”挣钱，而不是靠“收入项目”挣钱，或者说他们是做为投资者而
非工人来挣钱。
　　那些靠工作挣钱的人们，不仅经常要以较高的税率纳税，而且税金会直接从他们的工资中扣
出，因此他们甚至永远也看不到他们的这部分收入。
　　
为什么大多数人不是投资者？

　　“I”象限是这样一种象限：工作很少，挣钱很多且付税较少。
　　那么为什么较多的人不去做投资者呢？原因与为什么很多人没有开办自己的企业相同，概括
成一个词就是：“风险”。
　　很多人不希望把自己辛苦挣来的钱都投出去且收不回来，他们是如此害怕损失，于是选择完
全不投资或完全不冒险……无论他们能挣回多少钱。
　　一位好莱坞的名人曾说，“我担心的不是投资能带来多少收入，我担心的是投资能否带来收
入。”从对赔钱的恐惧的角度来看，可以把投资者分为四大类：
　　1．厌恶风险者，对他们来说最重要的是安全稳妥，他们宁愿把钱放在银行里；2．聘人代为
投资的人，这类人会把钱交给别人，如财务顾问或共同基金经理，代其投资；3．投机者；4．投
资者。投机者和投资者之间的区别在于：对于投机者，投资是一种随机游戏；对于投资者，投资
是一种技能游戏。而对于把钱转交给别人投资的人，投资通常是一种他们不想学习的游戏。对于
这些人来说，最重要的事情是仔细挑选投资顾问。
风险最终能被消除

    关于投资的好消息是风险能被最小化，甚至被消除，而且只要你真正了解游戏的规则，你就
能从你的投资中得到高回报。
　　真正的投资者会这样说：“我将以多快的速度收回我的钱？
　　收回最初的投资后，我在余生中还能得到多少收入？”真正的投资者想知道他们收回投资的
速度，而拥有退休账户的人们不得不等到多年以后才能查明他们的钱是否收得回来，这是职业投
资者和把钱存入退休账户的投资者之间的最根本的差别。
　　正是对赔钱的恐惧导致大多数人寻求保障。然而“I”象限并不是像人们想像的那样不安全，
“I”象限与其他象限一样，有自己的技能和思维方式。如果你愿意花时间学习，是能够学会在
“I”象限获得成功所需要的技能的。
　　
―个新时代开始了

    1989年，柏林墙倒塌。这是世界历史上重要的事件之一，以我的观点，这次事件标志着工业
时代的结束和信息时代的到来。
　　
工业时代退休金计划和信息时代退休金计划的差别

    工业时代开始的时间大致与1492年哥伦布航海远行的时间相一致，1989年柏林墙的倒塌标志
了这个时代的结束。出于某种原因，在现代历史上，似乎是每500年就发生一次伟大而剧烈的变
化，我们现在正处在这样的时期中。
　　这种变化已经威胁到几亿人的财务安全，而很多人还没有意识到这种变化将会对经济产生多
么重大的影响，很多人将无法承受这种变化。这种变化可以在工业时代退休金计划和信息时代退
休金计划之间的差别中找到。
　　在我小时候，富爸爸鼓励我用我自己的钱去冒险，并让我学习投资。他总是说：“如果你想
有钱，你需要学会如何冒险，学会成为一名投资者。”回到家里，我告诉有学问的爸爸关于富爸
爸的建议，即我们应该学会如何投资和管理风险。我的有学问的爸爸回答说：“我不需要学习如
何投资。我有政府的退休金计划，一份来自教师工会的退休金和被担保的社会保障福利，为什么
我还要拿我的钱冒险呢？”我的有学问的爸爸相信工业时代的退休金计划，如政府雇员退休金和
社会保障金。因此，当我加入美国海军陆战队时，他很高兴。当我去越南时，他也并不担心我在
越战中可能会丢了性命，而只是说：“20年后，你会得到一份退休金和终生医疗保险。”虽然这
样的退休金计划官方现在仍在使用，但它显然已经有些过时了。公司将对你退休后的生活负经济
责任，政府也将通过退休金计划实现你退休后的需求平衡，但这样的想法已是不再有效的陈旧观
念了。
　　
人们需要成为投资者

    当我们从确定的福利退休金计划或者是我所说的工业时代的退休金计划转变到确定公积退休
金计划，即信息时代的退休金计划时，作为个人你现在必须对你自己负起经济责任，然而并没有
多少人发现了这个变化。
　　
工业时代的退休金计划

    在工业时代，确定的福利退休金计划意味着，公司将保证每个员工只要在世就可获得一笔确
定的金额（通常是每月支付）。因为这一计划确保了未来的一份稳定的收入，所以人们感到有保
障。
　　
信息时代的退休金计划

    但有人改变了上述规则，当你停止工作时，公司突然不再给你财务保障，而是开始实施确定
公积退休金计划。“确定公积”意味着你仅能拿回你和公司在你工作期间所提供（贡献）的价值，
也就是说，你的退休金由所贡献的价值来决定。如果你和你的公司没有投入，那么你也拿不到任
何的钱。
　　在信息时代可喜的事是，人的寿命将会增加；而可悲的是，你可能活得比你能领退休金的日
子还长。
　　
有风险的退休金计划
  
    而且，比这更糟的是，你和你的雇主投在计划中的钱已不再保证在你决定取回时还存在，这
是因为像“401（K）计划”和“超级年金”这样的退休金计划也会受到市场的影响。换句话说，
某天你可能在你的账户中存有1百万美元，如果发生了股市下跌，这是每个市场都会突然发生的情
况，那么你的1百万美元只会剩下一半或者一文不剩，这说明终生获得收入的保证一去不复返了…
…可我在想有多少正在进行这种计划的人能够意识到这一点呢。
　　这可能意味着，人们在65岁时退休，开始靠他们的确定公积金计划生活，比如说到了75岁时
他们可能花光了他们所有的钱，这时他们又该怎么办？请打消重新开始工作或投资的想法。
　　那么，政府的确定福利退休金计划又如何呢？在美国，社会保障金制度预期到2032年就会破
产，医疗保险制度到2005年就会破产，而那时正是那些在生育高峰时期出生的人们最需要它的时
候。
　　即使在今天，社会保障金也没能够提供出很多的收入。当7，700万在生育高峰时期出生的人
开始要回他们过去投入的钱……但钱并不在那儿时，天知道情况将会怎样？
　　1998年，克林顿总统因在口号中呼吁“拯救社会保障金制度”而受到了广泛欢迎。然而，正
如民主党参议员霍林斯所说，“很明显，挽救社会保障金制度的第一种办法就是停止掠夺它。”
多年以来，联邦政府应对从退休基金“借钱”以应付日益膨胀的政府开支的做法负责。
　　许多政客似乎认为，社会保障金是能够用来花费的收入，而不是一项以信托方式保留下来的
别人的资产。
　　太多的人依靠政府我写书并且创造教育纸板游戏《现金流》等产品是因为我深刻地意识到我
们正处于工业时代的末期，我们将进入信息时代。
　　作为一名公民，我的忧虑是，从我这一代人开始，有多少人为了面对工业时代和信息时代之
间的差别真正做好了准备……尤其是我们应该怎样为我们的退休做好财务上的准备。那种“上学，
然后找份稳定安全的工作”的想法对于1930年以前出生的人来说是个好主意。然而今天，虽然每
个人都需要上学学习以便找到一份好工作，但是我们还必需要知道如何投资，而目前投资并不是
学校里教授的基本科目。
　　工业时代的一个后患就是，有太多的人变得依赖政府去解决他们的个人问题。今天，由于政
府出面承担了我们个人应承担的财务责任，使我们面临的问题将更为严重。
　　据估计，到2020年，美国将有人口2．75亿，其中将有1亿人期望获得某种政府支持。这些人
包括联邦雇员、军队退役人员、邮政工人、学校教师和其他政府雇员以及期待社会保障金和医疗
保险金的退休人员。并且，按照合同，他们的这种期待是正确的，因为通过此种或彼种方式，大
多数人都已经在这种承诺中投了资。多年来太多的承诺现在都快要开始兑付了。
　　然而，我认为这些财务承诺实难兑付。如果我们的政府开始征更多的税以信守这些承诺，那
么能够逃离的人都将逃往税率较低的国家。在信息时代，对于税收领域来说，“离岸”这个术语
不再是指另一个国家……“离岸”可能是指“电子空间”。
　　

chaok123

巨大的变化就在眼前
  
    我想起约翰．F．肯尼迪总统的一句警句，“巨大的变化就在眼前。”
    的确，这个变化就在我们身边。
　　就像一位在生育高峰时期出生的预言家，在他的那首名为《时代在改变》的歌中唱到的，
“你最好学会游泳，否则你会像石头一样下沉。”
  
不用成为投资者的投资
  
    从确定福利变为确定公积退休金计划正在迫使着世界上几百万人成为投资者，而这些人几乎
没有受过任何投资方面的教育。许多人终其一生去避免财务风险，但是现在却不得不承受它……
　　这些财务风险随着他们生活的进展，年龄的增长和工作的结束而来。大部分人只有在他们退
休时才会知道，他们是聪明的投资者还是粗心的投机者。
　　今天，股市是一个世界性的话题，它刺激着许多事情的发生，其中之一就是非投资者在尽力
成为投资者。他们的财务路径如下：


　　这些人，即“E”和“S”中的绝大部分人是天生的安全导向型的人，因此他们寻求有保障的
工作或职业，或者开办他们能够控制的小企业。今天，由于确定公积退休金计划，他们正在移向
“I”象限，他们希望在他们退休时能够在那里找到“安全与保障”。不幸的是，“I”象限的特
点不是它的安全性，“I”象限是以凤险为特征的象限。
　　因为在现金流象限的左侧有如此多的人在寻找安全，所以股票市场相应地做出了反应。于是
你常常听到这样一些话：
　　1．“多样化”。寻求安全性的人们常用“多样化”这个词。为什么？因为多样化战略是一个
“不亏损”的投资战略。但我要说它并不是一个挣钱的投资战略，成功的或者有钱的投资者并不
使用多样化投资战略。他们更注重自己专一的努力。
　　沃伦．巴菲特可能是世界上最伟大的投资者之一，他这样评价“多样化”：“我们所采用的
战略排除了我们标准的多样化信条，因此，很多权威认为这种战略一定比大多数传统的投资者所
采用的战略风险更大。但我们不同意这种看法。我们相信，证券集中化的策略会使投资者考虑一
系列问题，如企业的强度、投资者在买进之前对企业的经济特征所产生的满意度，这样做反而可
以减少风险。”也就是说，沃伦．巴菲特认为证券集中化或者集中于几种投资而不是实行多样化
是一种更好的投资战略。他的理念是，集中化而不是多样化要求你在思想上和行动上更聪明，更
激进。他在文章中写到，普通投资者避免波动是因为他们认为波动是有风险的，而“事实上，真
正的投资者喜欢波动”。
　　我妻子和我在走出财务困境、寻找财务自由时，也没有实行多样化，我们集中我们的投资并
使它不断增值。
　　2，“绩优股”。寻求安全性的投资者通常购买“绩优股”。为什么呢？因为他们认为这些公
司更安全。然而也许公司很安全，但是股票市场不是。
　　3．“共同基金”。不太懂投资的人觉得把他们的钱交给一位基金经理会更安全，因为他们希
望这些人能够做得比他们好。对于那些不想成为职业投资者的人来说，这是一个明智的战略。问
题是，虽然这种做法很明智，但是，它并不意味着共同基金的风险一定很小。事实上，如果股市
下跌，我们可能会看到我所说的“共同基金崩溃”这种可怕的金融崩溃，就像1610年的“郁金香
事件”，1620年的“南海泡沫”和1990年的“垃圾债券”事件一样。
　　今天，市场上挤满了几百万寻求安全与保障的人，但是，巨大的经济变革正迫使他们不得不
从现金流象限的左侧移向“安全不存在”的右边。可许多人仍认为他们已不再安全的养老金计划
是安全的，这引发了我的担忧：一旦社会发生崩溃或出现大萧条，他们的计划将荡然无存。显然，
现在的各种退休计划已远不如我们父母时代的安全。
　　
巨大的经济变革正来临

    现在正是巨大的经济变革时期，这些剧变标志着旧时代的结束，新时代的开始。在每个时代
的末期，都有人前进，有人固守过去。我担心，对于那些仍期望让大公司或政府为他们的财务安
全负责的人们来说，他们会在未来的日子里深感失望。他们的信念是工业时代的信念，而不是信
息时代的信念。
　　没有人能够预测未来。我认同许多投资信息服务公司不尽相同的看法，一个说近期前景光明，
一个说市场下跌和大萧条就在眼前。为了保持客观，两种看法我都会接受，因为这两种看法都有
值得倾听的观点。我的角色不是扮演一位预言家并试图预测未来；相反，我在“B”和“I”象限
中工作学习，为将发生的任何事情做准备。一个有准备的人，无论经济走向何方，无论何时发生
变动，都会获得成功。
　　历史的经验告诉我们，通常，一个活到75岁的人应该预期会经历一次经济萧条和两次大的经
济衰退。我的父母经历了他们那个时代的萧条，而在生育高峰时期出生的人们还没有……自从上
一次经济萧条以来已经有大约60年的时间了。
　　今天，我们都需要关注工作保障性以外的事情。我想，我们还需要关心自己的长期财务安全……
　　并且不要把这种责任推给公司或政府。当公司说他们不再为你退休后的生活负责时，时代就
真的在改变了。一旦他们转向确定公积退休金计划，这个信息就是在告诉你，你将自己负责投资
于你的退休计划。因此，今天，我们都需要成为更聪明的投资者，对金融市场的波动变化保持警
惕。我建议每一个人都应学习成为一名投资者，而不是把钱交给别人替你投资。如果你仅仅是把
钱交给某个共同基金或顾问，你或许要等到65岁时才能发现那个人是否做好了他的工作。如果他
们做的工作很糟糕，你将不得不在你的余生继续工作。很多的人将不得不这样做，因为对于他们
来说，投资或者学习投资已经太晚了。
　　
学习驾驭风险

    高回报、低风险的投资是可能的，你所要做的就是学会如何做这种投资，其实这并不难。事
实上，这就像学骑自行车，刚开始时，你可能会摔胶，但是后来，你不再摔绞，对大多数人来说，
骑车变成一种后天的本能，投资也是如此。
　　现金流象限左侧存在的问题是，多数人呆在那里是为了躲避金融风险。我的建议是：不要躲
避风险，而是要学会如何管理风险。
　　
敢于冒险

    敢于冒险的人改变着这个世界，几乎没有不冒风险就变富的人，但太多的人依赖政府消除生
活风险。正如我们所了解的那样，信息时代的开始正是大政府时代的结束，大政府太昂贵了，世
界上很多依靠“特权”和退休金生活的人在经济上都将被远远抛开。信息时代意味着我们都要变
得更能自给自足，变得更加成熟。
　　“刻苦学习，然后找份安全而有保障的工作”的想法产生于工业时代，而我们将不再处于那
个时代。时代在变化，问题是很多的人的想法并未改变。他们认为，他们应被赋予某些东西，许
多人甚至认为“I”象限与他们无关。他们理所当然地想，当他们退休时，政府或者大企业或者工
会或者他们的共同基金会照顾他们。对于这些人，我真诚地希望他们是对的。他们也大可不必再
继续阅读本书。
　　出于对那些认识到应该成为投资者的人们的关心促使我写作本书。这本书是想帮助那些想从
象限左侧转移到象限右侧，但又不知道从何开始的人们。任何人只要有恰当的技能和决心，都能
实现这种转变。
　　如果你已经实现了自己的财务自由，那么，我要说，“祝贺你。”并请把你的经历告诉别人，
并在他们愿意的情况下指导他们，帮助他们找到自己的路，因为有很多种路通向财务自由。
　　不管你如何决定，请记住这点，财务自由是来之不易的。这种自由是有价的……但对我来说，
它值这个价。最大的秘诀是：其实通向财务自由之路不用花很多的钱也不一定非要受过多么高等
的教育，甚至也没有太大的风险。这种自由的价格是用我们的梦想、渴望和征服的过程中克服失
意的能力来计量的。你愿意支付这个价格吗？
　　我的一个父亲支付了这个价格；另一个却没有。他支付的是另外一种不同的价格。事实上很
难说他们两个谁比谁付出的代价更高昂，但结果却是他们一个获得了自由，另一个则终生挣扎在
财务深渊的边缘。

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第三章 人们为什么选择安全 而不选择自由
我的两个爸爸都建议我上大学并获得一个大学学位。但是当我获得了学位后，他们的建议就
不同了。
　　我的有学问的爸爸经常说：“上学，考高分，然后找份安全有保障的好工作。”他建议的生
活道路位于象限的左侧，如下图所示：


　　我没有学问但很富有的爸爸说：“上学，考高分，然后开创你自己的公司。”他的建议位于
象限的右侧。


　　他们的建议是不同的，因为他们一个关心职业保障，另一个则更关心财务自由。
　　
为什么人们寻求职业保障

人们寻求职业保障的主要原因是，他们在家里和在学校里就已被告知要寻求的东西是什么。
　　至今为止，很多的人仍在不假思索地听从这种建议。很多人从小就被告知要首先考虑工作安
全性，而不是财务安全或财务自由。并且由于大多数人在家或在学校没有学到多少甚至根本没有
学到关于金钱方面的知识，因此大多数人更坚信工作安全的观念……而不是去追求财务自由。
　　如果你观察现金流象限，你会发现，象限的左侧是由安全性推动的，而象限的右侧是由自由
推动的。


陷入债务危机

    社会上有90%的人在象限的左侧工作，因为象限的左侧所需技能是人们在学校里学习过的。当
左边的人离开学校时，他们很快就陷入了债务之中，他们陷得如此之深，以致必须与工作或者职业
保障联系得更紧，好支付各种账单。
　　我经常遇到一些年轻人，他们靠学校贷款完成学业。其中有几个人说，当他们看到为了接受
大学教育，自己欠了5万至15万美元的债务时，感到非常沮丧。如果父母为他们交学费，那么他们
的父母又将会多年处于财务紧张状态。
　　最近我读到这样的消息，目前大部分美国人在读书的时候已经开始使用信用卡，并在他们此
后的一生中一直欠债，这是因为他们都还保持着那种在工业时代很受欢迎的信念。
　　
持有原来的信念

    如果我们观察那些受过教育的普通人的生活，我们会发现他们的财务记录通常是这样的：
　　上学，毕业，找工作，很快开始挣钱和消费。此时的年轻人已经能够支付得起房租、电视、
新衣服、一些家具，当然还有一辆车，不过账单也是接踵而至。一天，年轻人遇到了某个特别的
人，两人一见钟情，坠入情网，然后结婚。一段时间内，生活很幸福，因为两个人的生活费用和
一个人的花费差不多，而两个人都工作使得他们有了双份的收入，于是他们能拿些钱出来去购买
年轻人所向往的东西――自己的房子。他们找到了理想的房子并拿出储蓄支付了首付款，然后他
们会使用抵押贷款按月支付房款。因为他们有了一所新房子，于是新的家具又成为下一个目标，
他们又找到一家家具商店，那充满魔力的广告词说：不用首付，只需轻松地每月支付。
　　生活是美妙的，这时他们举办晚会，把他们所有的朋友都找来参观他们的新房子、新车、新
家具和新玩具，但他们却没有意识到这些将导致他们在余生中要背负多么沉重的债务。接着，他
们的第一个孩子出生了。
　　这对教育良好、工作努力的普通夫妇在把孩子交给幼儿园之后，必须节省开支，努力工作。
他们变得必须要寻求职业保障，否则他们不到3个月就会破产。你经常会听到这些人说，“我不能
停下来，我有账单要付”，或者像《白雪公主》中的一首歌所唱的那样：“我欠了债，我欠了债，
因此我得去工作。”还有50年代田纳西歌手厄尼．福特的歌：
　　“你装了16吨的货，而你得到了什么？
　　债务延长一天，负担就重一天。
　　圣彼得，你不要带我走，因为我不能走，
    我把我的灵魂献给了公司。”

成功陷阱

　　我能从富爸爸那里学习到很多东西的原因之一就是他有闲暇时间来教我，随着他的日益成功，
他的闲暇和钱也越来越多。生意越好，他越不用辛勤工作，他的总裁完全可以帮他去发展壮大公
司并雇佣更多的人。假如投资顺利，他会再投资并挣更多的钱，而这份成功又带给他更多的自由
时间来教我和他自己的儿子关于企业和投资的更多事情。我从他身上学到的财务知识远比从学校
学到的多，这中间包括在现金流象限右侧――“B”和“I”象限工作所需要的基本技能。
　　我有学问的爸爸也很努力工作，但他是在现金流象限左测工作。由于他的努力，他获得提升
并承担更多的工作，他花在孩子们身上的时间越来越少，他早上7∶00上班，多数时候当他下班回
到家时，我们都因为太晚早已经睡觉了。这就是你在现金流象限左侧辛苦工作，获得成功后的结
果：
　　成功使你的闲暇越来越少……尽管闲暇可以换来的是更多的快乐和更多的钱。
　　
金钱陷阱

　　象限右侧的成功需要有关金钱的知识，即“财商”。富爸爸这样定义财商：“财商不是你赚
了多少钱，而是你有多少钱，钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”象限右侧的成
功的确需要财商，如果人们缺少基本的财商，很可能他们将无法在象限右侧生存。
　　我的富爸爸善于理财，善于与他人合作。他必须这样，因为他要挣钱，要管理尽可能少的人，
以便维持低成本并保持高利润。这些是在象限右侧获得成功所必需的技能。
　　正如我的富爸爸一再向我强调的那样，你的房子不是一项资产，而是一项负侦。他通过教给
我们财务知识并让我们读懂这些数字来证明这点。因为他善于管理员工，所以他能有闲暇时间教
育他的儿子和我。他的工作技能甚至被应用到他的家庭生活中。
　　我的有学问的爸爸在工作中不管理钱和人，虽然他自认为他管理着很多的钱和人。身为州教
育部部长，他是拥有几百万美元预算和几千雇员的政府宫员，但是这不是他创造的钱，而是纳税
人的钱。他的工作是花掉它，如果他不花掉这些钱，政府将在来年给他较少的钱，因此每个财政
年度快要结束时，他都在想尽办法花光预算中的钱数。这意味着他通常要雇佣更多的人去使下一
年的预算显得合理。有趣的是，他雇的人越多，他的问题也越多。
　　小时候看到两位爸爸的不同境况，我开始决定我要过什么样的生活。
　　我有学问的爸爸非常爱读书，因此他在文学方面很有造诣．
　　但是他的财务知识却十分匮乏。因为他不会读数字，他必须听从他的银行家和会计师的建议，
这两个人都告诉他，他的房子是一项资产，而且这是他最大的投资。
　　因为有这样的财务建议，我的有学问的爸爸不仅工作得更加努力，而旦也进一步陷入到债务
危机之中。每次由于他的努力工作而获得提升时，他的薪水就会增加，而随着薪水的增加，他所
处的税率等级也不断提高，由于他处在较高的税率等级上，并且六七十年代的高收人公务员的税
率是相当高的，所以他的会计师和银行家告诉他，应该购买一所更大的住房，这样他能够免除利
息支付，他挣了更多的钱，但结果是他的税赋和负债增加了，他取得的成功越大，工作得越努力，
他与他所爱的人共同度过的时间就越少，很快，所有的孩子都离开了家，而他仍在努力地工作以
便支付所有的账单。
　　他总是认为，下一次提升和加薪将会解决他的财务问题，但是他始终没能意识到他挣得越多，
负债和纳税也越多。
　　在家和在工作中，他越是窘迫，他看起来就越需要依赖职业保障，他越是在情感上依赖工作，
越是需要薪水付他的账单，他就越是鼓励他的孩子们去“找一份更稳定、更有保障的工作”。
　　他越是感到不安全，就越是寻找安全感，结果却是更多的不安全。
　　
你的两大支出

    因为我的爸爸不会读财务报表，因此，当他日益成功时，他无法看到自己的财务困境。我看
到很多其他像他一样努力工作的成功人士陷人了相同的财务困境。
　　如此多的人为钱挣扎，其原因就在于每当他们挣到更多的钱时，他们会增加两项最大的支出
：
　　1．税收；
    2．债务利息。
　　事实上，政府存在着税收漏洞并因此使你陷入更深的债务危机中，这难道不能引起你的疑问
吗？
　　就像我的富爸爸对财商的定义一样：“财商不是指你挣多少钱，而是指你有多少钱，这些钱
为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”我的努力工作并有学问的爸爸在其去逝后，政
府对他所遗留下来的很少的钱征收了遗产税。
　　
寻找自由

　　我知道，很多人在寻找财务自由和生活幸福，问题是大多数人没有被培训得适合在“B”和
“I”象限中工作。由于缺乏培训以及追求工作保障和不断增加的债务，使大多数人把他们对财务
自由的追求限制在现金流象限的左侧，不幸的是，财务安全或财务自由很少在“E”或“S”象限
中出现，真正的安全和自由位于象限的右测。

chaok123

改变工作，寻找自由

    现金流象限对跟踪或观察一个人的生活方式很有帮助。许多人终其一生寻找财务安全或自由，
但是最终是从一个工作转到另一个工作，例如：
　　我有一个高中时代的朋友，每五年我都会收到他的一封来信，开始时他总是那样兴奋，因为
他已经找到了非常满意的工作，他欣喜若狂，因为他在为他所梦想的公司工作，他如此热爱他的
公司，那儿的工作令人振奋，他喜欢他的工作，他有一个重要职位，薪水丰厚，员工能干，福利
很好，晋升的机会也很多，但是在四年半前，我又收到他的来信，这时，他很失望，他说，他所
在的公司贪污腐败，没有信誉，他们不尊敬员工，他讨厌他的老板；他错过了一次升职机会，而
且他们给他的薪水太少，可6个月后，他又高兴起来了，因为他发现了另一份非常满意的工作。然
而不久他又一次发现……
　　他的生活经历让我感觉就像一只狗在追自己的尾巴一样，如下图所示：


　　他的生活方式是从工作到工作，他一直生活得很好，因为他很精明，有魅力而且有个性，但
是时间在追赶他，更年轻的人目前正在得到他过去得到的工作，他有几千美元的储蓄，没有任何
退休基金，有一所他永远不会拥有的住房、孩子的抚养费和将需支付的大学学费。他最小的孩子8
岁，和他的前妻生活，最大的孩子14岁，和他一起生活。
　　他过去总是对我说：“我不用担心，我还年轻，我有时间。”我想知道现在他是否还会这样
说。
　　以我的观点，他需要认真考虑，开始迅速转向，“B”或“I”象限。他需要开始新的生活和
新的教育过程，除非他走运赢了彩票，或者找了一位有钱的女人结婚，否则他余生都要努力工作
。

做你自己的事情“E”变成“S”

    另一种常见的方式是一个人从“E”变成“S”。在目前这个公司规模急剧缩小的时代，许多
人离开他们所在的大公司，开创自己的企业。这是所谓的“家庭企业”的繁荣时期。很多人决定
“开创他们自己的企业”，“做他们自己的事情”和“做他们自己的老板”。
　　他们的职业路径如下：


　　在所有的生活路径中，我认为这种路径适合大多数人，但“S”的回报虽最高，但风险也最大，
它是最困难的象限，失败率很高。如果你停留在这个象限中，成功甚至比失败还糟。这是因为如
果你是一位成功的“S”，你将要比你在其他任何一个象限中都更努力地工作……只要你是成功的
。
　　这种努力换来的地将是长期的无休止的工作。
　　“S”工作得最努力的原因是他们是典型的“大厨师兼洗碗工”。他们必须做所有的工作或者
负责所有的工作，而这些工作在较大的公司中将由许多经理和雇员完成。刚工作的“3”通常要回
电话，付账单，打推销电话，尽力做低价广告，接待顾客，招聘职员，解雇职员，当职员不在时
填补空缺，与税务人员交涉，面对政府检查官等等。
　　就个人而言，每当我听到某人说，他们将开办自己的企业时，我就感到畏缩。我希望他们一
切都顺利，但是我非常替他们担心。我见过许多“F”用其一生的积蓄或者向朋友或家人借钱，开
办他们自己的企业。经过三年左右的挣丰L和艰苦工作，企业扩大了，但没有终生储蓄，只有债务
需要偿还。
　　就全国范围来讲，这种类型的企业在五年内每10家中会有9家以失败告终。对于生存下来的那
一家企业，在下一个五年内，又以每10家中有9家的比例告终。也就是说，100家小企业中有99家
将在10年内最终消失。
　　我想，大多数企业在第一个五年中失败的原因是缺少经验和资金，惟一的幸存者在第二个五
年中失败的原因则不再是缺少资金，而是缺少精力。长时期的努力工作最终毁了这个人，很多
“S”常感到精疲力尽。这也是为什么很多受过高等教育的专业人员或者更换公司，或者试着开始
某种新事业，或者会过劳死的原因。也许，这也是医生和律师的平均寿命预期值低于大多数人的
屋因。他们的平均寿命是．58岁，其他人的寿命则是70多岁。
　　对于最终生存下来的那些人来说，他们似乎已经习惯早起，上班和努力工作，这似乎是他们
所知道的全部事情。
　　一位朋友的父母告诉我这样一件事。45年来，他们花了很多时间经营他们位于街角的酒店。
当附近犯罪活动增加时，他们不得不在门窗上安装上钢栅栏。现在，钱要从一个狭缝中递入递应，
就像银行里那样。我偶尔顺路拜访他们，他们是那种很亲切而友好的人，但是看到他们像囚犯一
样从上午10点到凌晨2点一直呆在自己的店里，躲在钢栅栏后工作，我心里就觉得很难过。
　　很多聪明的“S”在他们精疲力竭之前，即高峰时期会将他们的企业卖给某个有精力和资金的
人。
　　他们休息一段时间后，会开始新的事业。他们一直在做自己的事情，并且热爱这种生活。
　　但是，他们必须清楚何对应该退出。
　　
给孩子们的最差建议

如果你是在1930年以前出生的，那么“上学，考高分，然后找份稳定有保障的工作”是个好
建议。但是如果你是在1930年以后出生的，那么这可不是个好建议。
　　为什么呢？
　　答案是：1.税收；2.负债。
　　对于那些在“E”象限中工作挣钱的人们来说，实际上没有什么税收漏洞可钻。今天的美国，
做一名雇员就意味着你是一个与政府进行对半分红的合伙人，政府最终将拿走雇员收入的50%或者
更多，而且这部分钱中的大部分甚至是在雇员看到工资单之前就被拿走了。
　　当考虑到政府的税收漏洞只会使你进一步陷入债务危机中时，通往财务自由的道路对大部分
“E”和“S”象限中的人来说，实际上是不可能的。我经常听到会计师们对在“E”象限中挣到更
多钱的客户说，他们应该去买一所更大的住房，以便他们能够获得较大的税收减免。或许这种做
法对于处在现金流象限左侧的人们来说有点用，但是对于象限右侧的人们来说已经毫无意义。
　　
谁纳税最多？

　　富人缴纳较少的所得税。为什么会这样呢？因为他们不是作为雇员挣钱。非常富有的人知道，
最好的合法的避税方法是在“B”和“I”象限中创造收入。
　　如果人们在“E”象限中挣钱，那么他们惟一可钻的税收漏洞就是购买大屋，并增加负债。从
现金流象限右侧来看，这种做法在财务上并不明智。对于象限右侧的人来说，这就等干说：
　　“给我一美元，我还你50美分。”

税收的好处

税收是现代文明的一种必然结果。当税收被加以滥用，失去控制时，问题就产生了。在未来
的几年里，几百万在生育高峰时期出生的人将要退休。
　　他们由纳税人变为领取社会保障金的退休者，这就需要征收更多的税来应付这种转变。由此
美国和其他大国将出现经济衰退。有钱的人会去寻找那些需要他们的钱的国家，而不是留在因为
他们有钱而“惩罚”他们的国家。


一个大错误

今年初，一个报社记者采访了我。在交谈中，他问我去年挣了多少钱。我回答说：“约100万
美元。”
“那么你交了多少税？”他问。
　　“分文未交，”我说，“这些钱是资本利得，我能无限地推迟纳税。我按照税法第1031项进
行交易出售了三项不动产，我从来不碰钱，只是把它再投资到更大的财产上。”几天后，报纸上
刊登出这样一篇文章：
　　“有钱人挣100万，并承认没有纳任何税。”我确实说了类似的话，但是一些关键词被省略掉
了，因此歪曲了这条新闻的真实含义。我不知道这名记者是心怀叵测，还是他不知道什么是1031
交易条款。不管是什么原因，这是一个很好的例子，证明了不同象限的人有着不同的观点。我仍
然要说，并不是所有的收入都是一样的，有些收入的确可以比别的收入少纳税。

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多数人注重收入而不是投资






今天，我仍然听到人们说：“我要回去上学，这样我才有机会提高工资”。或者：“我得努
力工作，这样才能得到提升。”这是集中精力于财务报表的收入项目或者现金流象限的“E”象限
的人所说的话或所持有的观点。
　　说这些话的人将把增加收入的一半交给政府，并且为此更加努力和更长时间地工作。
　　在下面的章节中，我将解释现金流象限右侧的人是如何将税的部分转化为资产的，而不是像
象限左侧的人那样只是将税作为他们的负债。这样做不是不爱国，而是要教给人们如何做到合理
合法地留住尽可能多的钱。
　　
迅速变富

    我妻子和我要想比较快速地从无家可归的境况达到财务自由，就需要在“B”和“I”象限中
工作挣钱。只有在右侧的象限中，你才有可能迅速变富，因为在这里你能合法避税，从而留下更
多的钱，通过让这些钱为我们工作，我们很快获得了财务上的自由。
　　
如何获得财务自由

    税收和负债是大多数人永远感受不到财务安全或财务自由的两个主要原因。通向财务安全或
自由的路径位于现金流象限的右侧，但是在那里你会远离职业的保障。现在你需要了解职业保障，
财务安全与财务自由之间的区别。
　　
它们的区别是什么

    1．职业保障；
    2．财务安全；
    3. 财务自由。
　　如你所知，我的有学问的爸爸，像他那个年代的大多数人一样注重于职业保障。他认为，有
职业保障就意味着财务安全……
　　直到他丢了工作并且无法再找到工作时，他一直是这样想的。我的富爸爸从来不谈论职业保
障，相反，他谈论财务自由。
　　要获得你所渴望的那种安全或自由，我们可以先观察一下现金流象限的各种模式：
　　
1．职业保障型模式


这种模式的人通常善于完成他们的工作。很多人花了多年时间读书，又花了多年时间工作以
获得经验。问题是他们几乎不了解“B”象限或“I”象限。即使他们拥有退休金计划，他们在财
务方面仍没有安全感，他们接受的培训只是为了获得职业保障或专业保障。
　　
两条腿比一条腿好

    要想在财务上变得更安全，我建议：除了在“E”或“S”象限中工作外，人们应该学会在
“B”或“I”象限中工作。有了能够在象限两边成功工作的信心，人们就会感到很安全，即使他
们手中的钱很少。知识就是力量……他们所要做的就是等待机会运用他们的知识，然后赚到钱。
　　这就是为什么造物主给我们两条腿的原因。如果我们只有一条腿，我们会感到不稳定和不安
全。
　　有了两个象限中的知识，一个在左，一个在右，我们将会觉得更安全。只了解自己的工作或
专业的人只有一条腿，每当经济波动时，他们都会比有两条腿的人摇摆得更加厉害。
　　
2．财务安全模式

    “E”的财务安全模式图如下：


　　这个环形说明，这一类人不只是把钱存入退休金账户并期待着最好的结果，他们相信他们所
受的教育会使他们既成为投资者，又成为雇员。正如我们在学校里学习一种职业技能一样，我建
议你们试着去学习成为一名专业投资者。
　　那名记者对我用资产项目挣到了100万美元，并且不纳任何的税深感不满，但是他就是不问一
问：“你是怎么赚到100万的？”
    对我来说，这是一个真正的问题。合法避税很容易，挣100万却不那么容易。
　　通往财务安全的另一条路径是：


　　对于“s”，财务安全模式图如下：


　　这是托马斯．斯坦利的《邻家的百万富翁》中所描写的模式，《邻家的百万富翁》是一本很
优秀的书。一般来说，美国的百万富翁都是自由职业者，生活节俭，长期进行投资。上面的模式
反映了这样的财务生活路径。
　　这条路径，即从“S”到“B”，通常是许多伟大的企业家，如比尔．盖茨所采用的。这不是
一条最容易的路径，但我认为，这是最好的路径之一。


两个好于―个

学会在多个象限中工作，尤其是一个在左，一个在右，要比仅在一个象限中工作好得多。在
第二章，我列举了一个事实，即平均来看，富人收入中70%来自象限右侧，30%来自象限左侧。我
发现，无论人们挣多少钱，如果他们在多个象限中工作，就会觉得更安全。要获得财务安全就得
安全地把脚放在象限的两侧。
　　
富有的消防队员

我有两个朋友，分别在现金流象限的两侧取得了成功。他们既享有很多福利及职业保障，同
时在象限右侧也获得了巨大的经济财富。他们俩都是为市政府工作的消防队员，有不错的稳定的
收入，很好的福利和退休金计划，并且每周只需工作两天。每周另外三天时间，他们作为职业投
资者进行工作。最后的两天，他们休息，与家人和朋友在一起。
　　其中一个朋友买了一处旧房子，他把房子修好，然后租出去。在我写这本书时，他已经拥有45
所房屋，扣除负债、税收、维修费、管理费和保险费后，每月净收入1万美元。作为消防队员，他
每月挣3，500美元，因此他的月总收入超过1．3万美元，年收入约为15万美元，而且这个数字还
在增加。他离退休还有5年多时间，他的目标是在56岁时年收入达到20万美元。对于一个有4个孩
子的政府雇员来说，情况并不太坏。
　　另一个朋友把时间花在分析公司业绩、赚取股票和期权的长期差价上。他的资产组合现在已
经超过300万美元。如果他把它们都换成现金，每年收取10%的利息。在排除市场发生重大变化的
情况下，他的年收入将为30万美元，而且终生不变。这对于一个只有两个孩子的政府雇员来说，
情况很不错，这两位朋友将从他们20年的投资中获得足够的资本收入，一直到40岁退休……他们
也都喜欢他们的工作，并且想在退休时，从地方政府那里领取丰厚的福利金。到那时，他们将会
很自由，因为他们将享受到在象限两边同时获得成功所带来的收益。
　　

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钱本身不能带来安全

我遇到过很多人，他们的退休账户中有几百万美元，但是他们仍然感到不安全。这是为什么
呢？
　　因为这是来自他们的工作或企业的钱。他们通常把钱投在一个退休账户中，但是不知道用来
投资，因此这笔钱始终无法变成固定的现金流。古语说：坐吃山空，如果这笔钱用完了，或失去
了工作，他们该怎么办？
　　
3．财务自由模式

这是我的富爸爸所推荐的模式，它是通向财务自由的途径。
　　这是真正的财务自由，因为在“B”象限中，人们为你工作，而在“I”象限中，你的钱为你
工作。你可以自由地挑选有兴趣的工作或者干脆选择不工作。拥有这两个象限的知识会使你获得
完全的财务亩由。


　　如果你观察那些特别有钱的人，你会发现这是他们在象限中的模式。围绕“B”和“I”的环
形显示出微软的比尔．盖茨、传媒大享莫多克，哈斯韦公司的沃伦．巴菲特和罗斯．帕洛特的收
入模式。
　　不过要小心，“B”象限与“I”象限大不相同。我见过很多成功的“B”以几百万美元的价格
卖掉他们的企业以求获得新的财富。他们认为他们拥有的美元代表了他们的财商水平，所以匆忙
转向“I”象限，并把钱全部赔掉。其实所有这些象限的游戏规则都是不同的……因此我始终强调
多维教育。
　　
路径的选择

人们可以选择不同的财务路径，但遗憾的是，大多数人仅选择职业保障路径。当经济开始波动
时，他们通常更加依赖职业保障，他们终生都在寻求职业保障。
　　但我仍建议至少应掌握一些财务安全的知识，即：对你的工作和你在任何时候的投资能力充
满自信。一个很重要的秘诀是，真正的投资者在不利的市场中挣到的钱更多。他们能挣到钱，是
因为非投资者在他们应该买进的时候匆忙卖出。因此我并不担心可能到来的经济变动……因为变
动将意味着财富的转移。
　　
你的老板不能使你富有

频繁发生的经济动荡部分是由于公司的收购与兼并引起的。
　　最近，我的一位朋友卖掉了他的公司，在这次交易中，他获得了1，500万美元，而他的雇员
却不得不另找新的工作。
　　告别晚会充满着悲伤的气氛，但也隐藏着极端的气愤和憎恨。虽然多年来他给员工们的薪水
很高，但是大部分人的财务状况并没有得到改善。很多人认识到，多年来当他们挣工资、付账单
时，公司的老板却变得富裕起来。
　　事实也正是如此：老板的工作不是使你富裕，而只是确保你得到工资。致富是你自己的工作，
如果你有这样的意愿的话，并且这个工作应开始于你接受工资单的那一刻。如果你理财的技能很
糟糕，既便是全世界的钱也救不了你；如果你理财有方，并且学习到“B”和“I”象限的知识，
那么你将获得巨大的个人财富，还有最重要的财务自由。
　　我的富爸爸过去常对他的儿子和我说，“富人和穷人之间的惟一差别就是他们在闲暇时间里
所做的事情。”我同意这种看法。我发现人们比以前更忙碌了，自由的时间也越来越少。然而，
我建议，如果你一定要忙碌，那么就在象限的两边同时忙碌，以便有更好的机会去最终获得更多
的时间自由和更多的财务自由。当你工作的时候，请努力工作，不要在上班时间阅读〈华尔街日
报〉，这样，你的老极将会更加欣赏你、尊敬你。下班后，你用你的薪水和闲暇时间所做的事情
将决定你的未来。如果你坚持在象限右侧努力工作，那么你就有机会获得自田。
　　
我所推荐的道路

位于象限左侧的人们总是问我：“你有什么建议？”我所要建议的道路是我的富爸爸建议给
我的道路。这种道路也是罗斯．帕洛特、比尔．盖茨和其他类似的人所选择的道路。
　　这种道路如下图所示：


　　我偶尔会听到这样的抱怨，“我也想当投资家呀。”对此我这样回答，“那么请去‘I’象限
。如果你有足够的钱和很多的自由时间，那么谓直接进入‘I’象限。但是如果你的时间和金钱并
不是很多，那么我推荐另外一条道路，从‘S’到‘I’更为安全。”大多数情况下，人们没有足
够的时间和金钱，所以他们这时会问另外一个问题，“为什么你建议先要到‘B’象限呢？”对这
个问题的讨论通常需要大约1个小时的时间，因此在这里我不讨论它。但是我将用下面的几句话概
括出我的理由：
　　
1．经验和教育    如果你首先在“B”象限中获得成功，那么你将有更大的可能成为一个有影响
的“I”。
　　“I”投资于“B”。
　　如果你首先通过实践具备了一定的商业意识和商业知识，你将成为一个很好的投资者，并且
你将能慧眼识别出其他的好的“B”。真正的投资者只在拥有稳定企业系统的成功的“B”身上投
资。
　　在“E”或“S”身上投资是有风险的，因为他们不知道系统同产品之间的差别……或者他们
缺少优秀的领导技能。
　　
2．现金流    如果你拥有一家企业并且运作良好，那么，此时你应该有多余的时间和现金流支持
你在“I”象限的活动。
　　我多次遇到“E-S”象限中的人，他们的现金非常紧张，承受不起任何财务损失。市场一波动，
他们就会破产，因为他们的财务一直处在“红线”档。
　　事实是，投资是资本和知识的聚集，但获得这种知识需要大量的资金和时间。很多成功的投
资者在成功之前都失败过多次。
　　成功者知道，成功是一位贫乏的教师，知识只有在犯错中才能学到。但在“I”象限中，错误
的代价是金钱。如果你缺少知识和资本，那么试图成为投资者无异于在财务上的自杀。
　　通过掌握成为优秀的“B”所需要的技能，你还能为成为一名好的投资者提供所必需的现金流
。作为“B”，你创立的企业将为你提供现金支持，正如你获得的教育为你成为一位好的投资者提
供支持一样。一旦你获得了成为一名成功的投资者所需要的知识和技能时，你就会理解我说的
“挣钱并不总是要先花钱”这句话。
　　
好消息

    有一个令人振奋的好消息就是现在在“B”象限中获得成功要比以前容易。就像技术进步使许
多事情变得容易一样，技术也使在“B”象限中获得成功变得更加容易。虽然这不像找一份最低工
资的工作那样轻松，但是各种系统正在使越来越多的人获得“B”象限中的财务成功。

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第四章 商业系统的三种类型
　　在进入“B”象限时，请记住你的目标是拥有一个系统，并让人们通过这个系统为你工作。你
可以亲自发展这个企业系统，或者收购一个系统，并把这个系统看成是将使你安全地从现金流象
限的左侧迈向右侧的桥梁――你的通往财务自由的桥梁。
　　目前，有三种主要的经常使用的企业系统，它们是：

　　1．传统的C型企业――是由你自己发展起来的系统
    2．特许经营权――购买现存的系统
    3．直销――购进并成为现存系统的一部分

    每种类型都有自己的优点和缺点，但是每种类型最终都是在做相同的事情。如果运行良好，
每种系统都将提供稳定的收入流，且不用企业主花太多的体力和精力……问题见如何让它运行良
好。
　　1985年，当人们问道“为什么你们无家可归”时，我太太和我只是说，“因为我们在试图建
立一个企业系统”。
　　这是一个由传统的C型企业和特许经营权混合而成的企业系统。如前所述，“B”象限需要对
系统和对人的了解。


　　我们决定发展我们自己的系统，这意味着要付出很多艰苦的努力。我以前也曾尝试过，虽然
公司成功运作了几年，但是在第5年公司却突然破产了。当成功走向我们时，我们却没有准备好一
个完善的系统来迎接它。虽然我们有努力工作的员工，但是这个系统还是停止了运转。当时的我
们就像坐在一艘豪华的游艇上，但是这个游艇有一个裂缝，所有的人都在努力寻找这个裂缝的位
置，但是找不到。而我们又无法很快地把漏进来的水弄出去，以便发现裂缝并去修复它，况且即
使我们发现了裂缝，也不能保证我们一定能修好它。
　　
“你可能会先失去两三个公司”

　　在我念高中时，我的富爸爸告诉他的儿子和我，在他20多岁的时候，他赔掉了一个公司。
“那是我一生最好也是最坏的经历，”他说，“我为此痛苦过。但是通过重新修整并且最终使新
的公司取得成功使我学到了更多的东西。”当知道我要开创自己的公司时，富爸爸对我说：“你
可能在建立一个成功的公司之前，会先失去两三个公司。”迈克，他的儿子，将接管他的商业帝
国。因为我的父亲是一名政府职员，所以我不可能继承一个帝国，我必须建立我自己的帝国。
　　
成功是一位贫乏的教师

    “成功是一位贪乏的教师，它能教给你的东西很少。”富爸爸总是这样说，“我们在失败的
时候，学到的东西最多。因此不要害怕失败，失败是成功之母。没有失败，你不可能成功。那些
不成功的人是永远没有失败过的人。”或许这是一句实现自我过程的预言。1984年，我关闭了第
3家公司。我挣了几百万，也损失了几百万，当我遇到我太太时，我正打算卷土重来。我知道她
嫁给我不是为了我的钱，因为我当时根本没有钱。当我告诉她我的打算即开创第四家公司时，她
留了下来。
　　“我和你一起建立它，”她回答说，而且她这样做了。结果我们两人和另一位合伙人建立了
一个在全球有11家分公司的企业系统。现在，无论我们工作与否，它都能为我们创造收入。从一
无所有到拥有11个分公司，花了5年的血汗和泪水……但是它成功了。两个爸爸都为我高兴，真诚
地祝贺我（他们在我以前创办公司的试验中都赔了钱）。
　　
难办的事情

    迈克，我富爸爸的儿子，经常对我说：“我永远也不会知道我是否能做你和我爸爸所做过的
事情。这个系统是爸爸传给我的，我所要做的事情就是学会如何经营它并发展它。”我确信，他
能够成功地发展他自己的企业，因为他向他爸爸学得很好。然而，我明白他的意思。从策划开始，
创建公司所遇到的困难在于你有两大不确定因素：系统和建立系统的人。如果人员和系统都有漏
洞，失败的可能就非常大。可有时很难确切地分辨出问题究竟是出在人员落后上，还是系统落后
上。
　　
在特许经营权之前

    在我的富爸爸教我如何成为“B”时，只有一种企业，就是大型企业――能主宰整个城镇的大
型企业。在夏威夷，蔗糖种植园在我们的城镇中控制着一切……包括控制其他的大企业。因此大
型企业和“S”型的小企业之间没有什么共同之处。
　　在这些大蔗糖种植园的高层任职不是富爸爸和我这样的人的目标。因为当时在这个领域中工
作的大多都是日本人、中国人和夏威夷人，然而由于某些原因他们永远也不会成为董事。富爸爸
通过不断尝试和犯错误，学会了他所需要知道的一切事情。
　　在我开始读高中时，我们开始听说“特许经营权”这种事物，但是没有一个这样的企业来到
我们的小镇，我们没有听说过麦当劳或肯德基。在我跟富爸爸学习时，我们的词汇表中还没有这
些词。传闻说它们是“非法的、骗人的阴谋，并且是危险的”。
　　一听到这些传闻，富爸爸就飞往加利福尼亚，去查明真相，而不是简单地相信这些闲言碎语
。然而当他回来时，他所说的第一句话就是“特许经营将是未来的潮流”，并且他立刻购买了两
份这样的经营权。随着特许经营权概念的流行，富爸爸的财富急剧增加，他还向别人出售他的经
营权，以便别人也能够创办自己的企业并获得财富。
　　当我问他是否我应该从他那儿买一份经营权时，他只是说：
　　“不用，你已经学习了很久关于如何建立自己的企业系统，不要停下来。特许经营权是为那
些不想知道或者不知道如何创建自己的系统的人准备的。而且，你也没有25万美元能够从我这儿
买走一份经营权。”今天，很难想像城市的街角没有麦当劳、汉堡王或者必胜客。然而，不久以
前，它们还不存在，那时我已足够大，能够记住那些日子。
　　
如何学习成为“B”

　　我是通过做富爸爸的学徒来学习如何成为“B”的。他的儿子和我都是从“E”开始学习做
“B”的，而且这是很多人的学习途径，现在把这叫做“在职培训”。这也是很多权力集中的家族
企业得以代代相传的法宝之一。
　　问题是，并不是很多人都有资格或者足够幸运能够学到作为“B”的“隐藏在幕后”的各个方
面。
　　大多数企业的“管理培训计划”只是把你培养成一名经理，很少有企业培训你成为“B”。
　　通常，人们在迈向“B”象限时停留在“S”象限中。这主要是因为他们没有能够开创一个足
够强大的系统，结果他们自己成为一个系统中的一个必要组成部分，而成功的“B”开发的系统没
有他们的参与也将正常运转。
　　有两种途径可以迅速地成为“B”。
　　
1．找―位导师    我的富爸爸是我的导师。导师应该是一个已做过……并且成功地做了你想做的
事情的人。不要找一位建议者，建议者只能凭设想告诉你如何去做，因为他本人没有做过。大多
数建议者都位于“S”象限，并且现在到处都是“S”在试图告诉你如何成为“B”或“I”。我的
富爸爸则是一位真正的导师，而不是一名建议者。我的富爸爸给我的最好的教诲之一是：“小心
接受别人的建议。虽然你必须保持思想开放，但是你一定要先搞清楚这条建议是来自哪个象限。”
我的富爸爸教给我有关系统的知识和如何成为领导者而不是管理者的知识。经理通常把他们的下
属看成是不如他们的人，而领导者必须指挥那些通常是更为聪明的人。
　　如果你想读一本有关创办企业的入门好书，那么米歇尔．盖博的《E之谜》是一个选择。对于
那些想发展自己的系统的人来说，这本书非常有益。
　　要想学习大公司里的各种系统可以选择在一所名牌学校获得MBA学位，然后找份迅速通往公司
顶层的工作。MBA学位是很重要的，因为你可以学到会计学的基础知识，知道财务数字与企业系统
的关系。然而，拥有MBA学位并不意味着你一定有能力经营好各种系统，而这些系统恰恰是构成一
个完整的企业系统所不可或缺的部分。
　　要学习一个大企业拥有的所有系统，你需要在企业中花费10到15年的时间了解这个企业的各
个不同方面。然后，你应该准备好离开，并开始开办你自己的企业。为一个成功的大企业工作就
好比由你的导师给你开工资。
　　即使有了导师和几年的经验，但这第一种方法仍要付出大量的劳动。创办自己的系统需要多
次的尝试和失败，付出大量的前期法律成本，以及策划实践。但在做这些工作时你也在形成你自
己的人员队伍。
　　
2．特许经营权    学习系统知识的另一种途径是购买特许经营权。当你购买特许经营权时，你是
在购买一个“已被验证过的”运行良好的系统。现在有很多优秀的特许经营。

　　通过购买特许经营权系统，而不是努力创办自己的系统，能让你集中精力开发你的员工队伍
。在你学习如何成为“B”时，购买系统排除了一个重要的不确定性因素。许多银行愿意贷款给特
许经营企业，而不愿意贷款给小的新成立的企业，就是因为这些银行了解系统的重要性以及使用
好的系统创业将会降低经营风险。
　　在你购买特许经营权时，要注意这样一件事。请不要成为只想做“自己的事情”的“S”。如
果你购买的是一个特许经营权系统，就要成为“E”，要严格按照别人告诉你的方式去做。没有什
么是比特许经营权的被授权人和授权人一同出现在法庭上更为可悲的了。这种不该发生的争斗通

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常起因于购买特许经营权的人想按照自己的方式经营企业，而不是按照创办这个系统的人所要求
的方式去做。如果你想做自己的事情，那么请在你控制了系统和人员之后再进行。
　　我的有学问的爸爸经营特许经营店没有成功。他曾购买一家有名的高级冰激淋特许经营企业，
虽然系统是优秀的，但企业还是失败了。以我的观点，失败的原因是，他的合伙人都是“E”和
“S”，他们不知道当事情变糟时应该做什么，而且也不去向母公司寻求帮助。结果是合伙人内部
发生了争执，企业破产倒闭。
　　他们忘记了，一个真正的“B”不只是有一个系统就行，它还需要有优秀的人去操作这个系统
。
　　
银行不把钱借给没育系统的人

    如果银行不给没有系统的小企业贷款，那么你该怎么做呢？几乎每天都有人来找我，向我谈
论他们的商业计划和由此挣钱的愿望。
　　大多数情况下我拒绝了他们，原因只有一个，想挣钱的人并不知道产品和系统之间的区别。
我有一些朋友（一个乐队的歌手）想让我投资发行一张新的音乐CD，另一些人想让我帮助建立一
个非赢利机构来改变世界。我可能喜欢这个计划、产品或他本人，但是如果他们有很少或者根本
没有创办和经营商业系统的经验，我将拒绝他们。
　　这是因为，你能唱歌或者有一个伟大的愿望并不意味着你了解营销系统、财会系统，以及销
售系统、人力资源及人员流动系统、法律系统等等其他许多系统，而这些系统都是企业生存和成
功所必需的。
　　一个企业要想生存和发展，所有这些系统都需要发挥作用，并负起责任。例如：
　　一架飞机是一个由多个分系统构成的系统，但当飞机起飞时，任何一个系统出现故障，都有
可能引发飞机失事。在商业领域中情况也是一样，并且通常不是你了解的系统发生了问题，而是
你不了解的系统导致你失败。
　　人体也是一个由多个子系统构成的系统。大多数人都曾失去过他们所爱的人，而这往往只是
由于他们身体中的一个系统不能工作――例如血液系统出现障碍，引发疾病并扩散到所有其他系
统所导致的。
　　所以，建立一个被验证过的真正的商业系统并不容易，因为你忘记或者没有注意到的系统将
导致你的坠落和毁灭。这也是我很少投资于仅仅有新产品或新想法的“E”或“S”的原因。职业
投资者愿意投资于被验证过的系统，并且这个系统要拥有知道如何操作它的人。
　　因此，如果银行只把钱贷给被验证过的真正的系统，并寻找能够经营它们的人，那么你也应
该做同祥的事情，如果你想成为聪明的投资者的话。
　　
个人的特许经营企业

    因此，我建议人们考虑网络营销。很多著名的特许经营权价值100万美元或者更多。而网络
营销类似购买个人的特许经营权，但价格一般不到200美元。
　　我知道大部分网络营销需要辛苦的工作，但是要知道在任何象限想取得成功都需要辛苦的工
作。
　　我个人没有做网络营销，但我已经研究了几家网络营销公司和他们的佣金计划。在我做研究
的过程中，我确实介入了几家公司，这是因为他们的产品非常好，我作为顾客来消费这些产品。
　　然而，如果我给你一个建议，帮助你去找一家好企业使你迈向象限的右侧，那么我的建议是
关键问题不是该企业提供的产品而是该企业能够提供什么样的教育。有些网络营销企业仅对你向
你的朋友们推销他们的系统感兴趣，而有些企业则主要致力于教有你并帮助你获得成功。
　　从我对网络营销的研究来看，我发现有两件重要的东西你能从他们的计划中学到，而这两件
事情对你成为成功的“B”来说是必要的：
　　
1．要想成功，你需要克服对被拒绝的恐惧，并且不去考虑他人对你的评价。我经常遇到一些
人，他们畏缩不前，只是因为他们担心如果他们做不同的事情，他的朋友们会怎么说。我很了解
他们，因为过去我也是这样。在一个小城镇里，每个人都知道其他人要做什么，如果有人不喜欢
你正在做的事情，整个城镇都会知道，并且会有人跳出来干涉你。

　　我反复对自己说的最好的一句话是，“你对我的看法与我无关，最重要的是我怎样看我自己
。”我的富爸爸曾鼓励我在施乐公司干推销，我在那儿干了4年，这不是因为他喜欢复印机，而是
因为他想让我学会克服我的羞怯和对被拒绝的恐惧。
　　
2．学会领导别人。与各种不同类型的人一起工作是企业里最困难的事。我所遇到的在任何企
业中都很成功的那些人是天生的领导者。与人和睦相处并激励他人的能力是一项非常宝贵的技能，
而这种技能是完全可以学会的。

　　如我所说，实现从左象限向右象限的转变不在于你做什么，而在于你必须成为什么样的人。
学会如何面对拒绝，如何不受他人意见的影响，以及学会领导他人，你将有望成功。因此，我会
与任何一家网络营销企业签约，只要他们首先承诺把我作为一个人才来培养，而不是把我变成一
个推销员。
　　我会找这样的一些企业：

　　1．一个有成功的成长记录、有分销系统和多年来都很成功的佣金计划而且被反复验证过的企
业。
　　2．具有你能够由此获得成功，值得信赖并可充满自信地与他人分享的商业机会。
　　3．具有持续的长期教育计划，把你作为一个人才来培养。
　　4．具有严格的导师计划。你要向领导者而不是建议者学习，向那些已在象限右侧做领导者并
希望你成功的人学习。
　　5．有你尊敬并乐意与之相处的人。

　　如果一个企业满足以上S个标准，这时你还要看一下他们的产品。太多的人只看产品不看企业
系统，而且在看了产品之后观察企业。在一些被研究的企业中，有些企业认为，“产品就可推销
它自己。”如果你想成为一名推销员，一位“S”，那么产品是最重要的因素。但是如果你想长期
地成为“B”，那么系统、受益终生的教育，以及人是更为重要的东西。
　　我的一位朋友及同事在这个行业中很有名气，他提醒我注意时间价值，时间是我们最宝贵的
财产之一。在网络营销公司中，真正的成功意味着你在短期内付出的时间和努力带来了巨大的长
期的稳定收入。一旦你建立了一个很好的企业，你就能停止工作，而你的收入流则因你的企业继
续产生。一个网络营销公司成功的关键是你及你的企业的长期承诺，即把你塑造成你所期望成为
的企业领导者。
　　
系统是通向自由的桥梁

    我不想重提我曾经无家可归的经历，但是对于我太太和我，这段经历非常珍贵。今天，我们
获得了财务上的自由和安全，不是因为我们拥有什么，而是因为我们知道我们能创造出什么。
　　从那时起，我们创立了并发展了一家不动产公司，一家石油公司，一家采矿公司和两家教育
公司。在这段时期我们学会了如何创立一家成功的企业，这使我们受益匪浅。但是，我并不是建
议每个人都去经历这种生活，除非他们真的想“我必须这样做”。
　　直到几年前，在“B”象限中获得成功的人还只是那些勇敢或富有的人。我太太和我必须勇敢，
因为我们原本并不富有。如此多的人停留在象限左侧，就是因为他们觉得开创企业的风险太大了
。
　　对于他们来说，找一份稳定而有保障的工作更为明智。
　　今天，由于技术进步，成为一位成功的企业主的风险大大地降低了……而且对于任何人来说，
都有机会拥有自己的企业系统。
　　特许经营权和网络营销省略掉了开创企业的艰苦阶段。你在获准进入一个已被验证过的系统
后，剩下的工作就是发展你的员工。
　　把这些企业系统看成是一座桥梁，一个使你安全地从现金流象限左边迈向右边的桥梁……一
个通往财务自由的桥梁。
　　下一章，我将要对象限右侧的第二部分“I”，即投资者进行描述。

chaok123

0~04 done。 will continue others tomorrow.